Скоринг в банках и МФО: принципы, отличия, сходства


Финансовые организации стремятся не только увеличить доходы, но и сократить убытки от невозврата клиентами заемных средств. Для этого физ. лица и их кредитные истории проходят ряд проверок. Считается, что скоринг в МФО проще, чем в банке. Насколько справедливо такое утверждение, выяснили эксперты портала Выберу.ру.

Что такое скоринг

Скоринг – инструмент оценки надежности заемщика, который используется финансовыми учреждениями при принятии решения о выдаче кредита. Компьютерный алгоритм позволяет спрогнозировать, насколько добросовестно потенциальный клиент будет исполнять возложенные на него обязательства. В основе мониторинга лежат численные статистические методы, поисковые технологии и специализированное ПО.

Виды скоринга:

  • Заявочный. Автоматическая обработка указанных в анкете сведений способствует быстрой оценке платежеспособности физ. лица и расчету процентной ставки.
  • Поведенческий. Прогнозируются возможные действия заемщика при обслуживании долга с учетом его предыдущих взаимодействий с кредиторами.
  • Коллекторский. Применяется в отношении злостных неплательщиков для принятия действенных мер, направленных на погашение ссуды.
  • Мошеннический. Оценивается вероятность причинения заемщиком материального ущерба.

После проверки всех параметров система скоринга определяет кредитный рейтинг гражданина. Чем выше показатель, тем ниже уровень риска для финансового учреждения.

Как банки оценивают заемщиков

Для банка источниками информации о заемщике являются анкета, собственный архив и кредитная история. Если физ. лицо обслуживалось в учреждении, найти данные его вклада, зарплатного счета или дебетовой карты не составит труда. Такие сведения нужны для поведенческого скоринга и оценки финансовой дисциплины. При изучении кредитной истории внимание уделяется следующим характеристикам:

  • Просрочки по ссудам. Учитывается 3 показателя: сумма, длительность и частота. Наличие судебных исков – стоп-фактор для выдачи займа.
  • Отсутствие данных о кредитах. Пустая история не позволяет банку проанализировать, как потенциальный клиент справлялся с обязательствами.
  • Долговая нагрузка. Чем больше текущих непогашенных займов, тем меньше вероятность одобрения крупной ссуды и ниже скоринговый балл.
  • Количество запросов в бюро кредитных историй. Если за короткий срок поступило много предварительных заявок на получение денежных средств, активность заемщика вызовет подозрения.
Рекомендуем!  Льготы кредиты для ип являющегося многодетным отцом

Помимо сведений из кредитных отчетов, банк проверяет платежеспособность заемщика, залоговое имущество и поручителей. На окончательное решение о предоставлении ссуды может повлиять возраст физ. лица, должность или стаж работы.

Почему отказывают МФО

МФО, как и банки, проводят скоринг кредитной истории гражданина и изучают анкетные данные. Но предъявляют менее строгие требования к просрочкам и пакету документов. Наличие сведений о нарушениях условий кредитных договоров не препятствует выдаче заемных средств.

МФО уделяют внимание не факту просрочки, а тому, как клиент погашал задолженность, брал ли новую ссуду. Для оценки уровня дохода заемщика микрофинансовые компании не нуждаются в справке 2-НДФЛ и копии трудовой книжки. Информация о работе проверяется звонком в отдел кадров или бухгалтерию. Если заявочный скоринг покажет, что заработка достаточно для обслуживания долга, кредит будет оформлен без документарного подтверждения.

Лояльное отношение МФО к оценке физ. лиц объясняется размерами ссуды. Запрашиваемая сумма составляет в среднем 20 тыс. руб. При всей мягкости кредитной политики не гарантируется стопроцентное одобрение заявок. МФО выдают экспресс-займы онлайн на основании принятых риск-моделей и целей дальнейшего развития. Популярными причинами отказа в выдаче денежных средств являются недействительный паспорт, ложные данные в анкете и чрезмерная долговая нагрузка.

Проверка заемщиков позволяет банкам и МФО снизить риски невозврата выданных кредитов и микрозаймов, оценить вероятность наступления неблагоприятных событий и выстроить работу с должниками.

Информация предоставлена порталом Выберу.ру.

Internews.ru - Интернет журнал
Добавить комментарий

шесть + шестнадцать =