Досрочное погашение ипотечного кредита


В этой статье:

Кредитный калькулятор с досрочными погашениями онлайн

Тип платежей Аннуитетные равные платежи, применяются в всех банках. Дифференцированные уменьшающиеся от даты к дате.

Дата первого платежа доп. настройки Дополнительные параметры

1-й платеж только проценты Если дата выдачи и дата первого платежа не совпадают, нужно установить этот флаг и указать дату выдачи справа >>.

Учитывать выходные дни При попадании даты очередного платежа на выходной, она будет перенесена на ближайший понедельник.

Платеж в последний день месяца Дата каждого платежа по кредиту будет в последний день месяца.

Эти два параметра рекомендуется использовать при расчете для Сбербанка

Учет досрочного погашения в дату платежа Остаток долга уменьшается сразу в дату досрочки.

Выплата Только процентов после досрочки Платятся только проценты после досрочного погашения. Так считает Сбербанк

Аннуитет по пропорции старый и новый остаток долга Не используется, временный флаг.

Аннуитет по первоначальному долгу при изменении % Актуально для ВТБ. При изменении ставки новый платеж считается исходя из первоначального срока кредита

Расчет процентов в месяц как в Райффайзенбанке Установите флаг, если у вас ипотека или кредит в Райффайзенбанке или Росбанке.

Добавить досрочный платеж

Укажите тип досрочки уменьшение числа платежей или размер ежемесячного платежа. Далее нажмите Добавить! Если менялась ставка выберите тип Изменение ставки

Результаты.

Ближайший платеж 3 466.5 рублей
Суббота дд.мм.уууу Это будет выходной день, рекомендуем оплатить заранее Нужно выплатить 124 721.82 Сумма кредита 100 000 руб. 24 721.82 руб. Переплата по кредиту Уже выплатили процентов Остаток долга ХХХ руб. Уже выплатили 21 000 руб. (35%) 31 000 руб. (65%) Внесли для досрочного погашения 21 000 руб.

Сэкономлено при досрочках 21 000 руб. Дата последнего платежа дд.мм.уууу ,
осталось платить УУ месяцев -ХХ мес. по сравнению с начальным сроком Комиссии и страховки 21 000 руб. 31 000 руб. Среднемесячный платеж(для расчета ПДН) Возможный налоговый вычет 16 213.84 руб. Прогноз досрочного погашения Считать прогноз

Здесь появится ссылка

№ платежа Дата Платеж Основной долг Проценты Остаток долга Досрочные погашения

Данный калькулятор предназначен для расчета потребительских кредитов и ипотеки в Сбербанке, ВТБ, Дельтакредитбанке, Банке Зенит, в Альфабанке, в Промсвязьбанке, в Россельхозбанке, в Райффайзенбанке, ХоумКредит банке, Скб банке и в других банках России.

Вы можете также осуществить расчет прогноза досрочного погашения — т.е. понять, каким будет ваш платеж, если вы каждый месяц будете вносить по кредиту ХХХ рублей.
См. также: Калькулятор прогноза досрочного погашения

Для расчета рефинансирования кредита вы можете сохранить свой расчет и использовать его в калькуляторе рефинансирования

Возможность сохранения кредита

В случае, если вы хотите сохранить свои расчеты, нажмите «Сохранить расчет«.
Вам будет доступна уникальная ссылка, которую вы можете добавить в закладки. При открытии данной ссылки автоматом подгрузятся раннее введеные данные кредита.
Если вы изменили данные — нажмите «Обновить расчет«. При этом измененные данные с кредита сохранятся по текущей ссылке.

Рекомендации по выбору даты и суммы досрочного погашения

Правильно погашать кредит досрочно — значит быть финансово грамотным. Ниже представлена таблица, показывающая как правильно гасить досрочно — в какую дату и какую сумму. Напротив каждого банка указано, в какую дату и на какую сумму выгоднее всего досрочно погашать ипотеку и потребкредит.

Таблица подготовлена автором проекта, финансовым экспертом — Тачковым Дмитрием.

В этой таблице сумма досрочки — это та сумма, которую вы указали в заявлении. Она идет помимо ежемесячного платежа. В тех банках, где досрочка всегда в дату планового платежа лучше писать заявление в эту дату.

Однако деньги на счет для досрочки лучше внести за 3 дня.

Мнение эксперта Дмитрий Тачков Автор проекта, финансовый эксперт.

Для более правильного выбора даты досрочки рекомендуется воспользоваться калькулятором расчета выгодной даты досрочного погашения. По нему можно понять, в какую дату выгоднее всего гасить в вашем конкретном случае. Вам потребуется идентификатор кредита с данной страницы

Информация взята из открытых источников и может меняться. Не является индивидуальной финансовой рекомендацией.

Если нужно сравнить варианты досрочного погашения

Если вы сомневаетесь, как правильно досрочно погашать — вносить в погашение суммы или срока, вносить раньше или позже, то можно открыть на 2х вкладках браузера 2 калькулятора и сравнивать. Но это не сильно удобно. Сейчас мы сделали специальный калькулятор сравнения схем досрочного погашения
См. также: Калькулятор сравнения кредитов с досрочным погашением.
Там можно ввести одинаковые параметры кредита слева и справа. А вот досрочные погашения можно сделать разных типов. По нажатию рассчитать первым будет показан самый выгодный вариант

Ввод различных параметров расчета

Для разных банков при расчете досрочного погашения нужно задать разные флаги в блоке дополнительно. Это позволит сделать более точным вычисление досрочного погашения.

Если у вас кредит в Сбербанке

При расчете в досрочного погашения в Сбербанке нужно установить галочки:

  • Учет досрочного погашения в дату платежа
  • Выплата Только процентов после досрочки(Сбербанк)

Сумма досрочного погашения вводится с учетом того, что часть этой суммы пойдет на погашение процентов для случая, когда дата досрочки не совпадает с датой очередного платежа.

Если у вас кредит в банке ВТБ

  • Установите флаг — Первый платеж только проценты и введите дату выдачи
  • Поставьте галочку: Учет досрочного погашения в дату платежа
  • Поставьте галочку:Аннуитет по первоначальному долгу при изменении %

Для Райффайзенбанка

  • Поставьте галочку: Учет досрочного погашения в дату платежа
  • Поставьте галочку: Расчет процентов в месяц как в Райффайзенбанке
  • Поставьте галочку: Учитывать выходные дни

Для других банков

Если вы видите по графику банка, что платить нужно последний день каждого месяца, то поставьте

  • Установите флаг — Первый платеж только проценты и введите дату выдачи
  • Платеж в последний день месяца

Следует также понимать, что некоторые режимы расчета не сочетаются. Например: Учет досрочного погашения в дату платежа и учитывать выходные. При этих параметрах расчет может быть неверен

Звездочкой(*) на графике платежей отмечены даты, приходящиеся на выходной день — субботу или воскресенье. Обычно в этом случае вы должны заплатить кредит до выходного дня или в первый рабочий день.

Это также достаточно точный и универсальный кредитный калькулятор Хоум Кредит банка. Данный калькулятор используют многие, кто хочет взять кредит в Хоум. Кредитный калькулятор онлайн позволяет им прикинуть, сколько они будут платить по кредиту в месяц, а также насколько изменится их платеж, если погашение займа будет идти досрочно.

Внимание! Досрочное погашение, произведенное в дату очередного платежа учитывается в следующем платежном периоде. Т.е. если у вас дата очередного платежа 14 февраля и вы сделали досрочное погашение 14 февраля, то новая сумма ануитетного платежа будет только 14 апреля. если же вы сделаете досрочное погашение 13 февраля, то новый платеж будет уже 14 марта. Если вы хотите учитывать платежи в точно в дату досрочки, установите флаг — Учет досрочки в дату платежа на вкладке «Доп. параметры»

Некоторые термины и определения при использовании ипотечного калькулятора.

Сумма кредита — сумма, которую вы хотите взять в кредит, которая указана в вашем кредитном договоре
Процентная ставка — ставка, указанная в вашем договоре
Срок — целое число месяцев, на который берется ипотечный кредит.
Аннуитет — при этом типе платежей вы платите равными долями. Первоначально процентный платеж больше, но со временем он уменьшается
Дифференцированные платежи — при данном типе платежей сумма в погашение основного долга всегда постоянна. Проценты начисляются на сумму основного долга. При этом очередной платеж со временем уменьшается. В данном кредитном калькуляторе онлайн реализован расчет для указанных выше типов платежей
Досрочное погашение в уменьшение суммы — в данном случае сумма вашего досрочного платежа идет в погашение суммы основного долга. Раз уменьшается сумма основного долга, значит уменьшается сумма ежемесячного платежа. Это происходит благодаря уменьшению процентной части платежа.

Досрочное погашение в уменьшение срока — при данном досрочном погашении очередной платеж остается таким же, однако срок кредита уменьшается. Вы заплатите кредит раньше.

Первый платеж — проценты. Данный флаг нужно установить в случае, если у вас есть первый платеж по кредиту в графике платежей по ипотеке, который не равен остальным. Это плата банку в виде процентов, если у вас дата выдачи и дата первого платежа разные. Не устанавливайте данный флаг без надобности.

Более подробно здесь.

Изменение ставки — данный тип досрочного платежа подходит, если у вас например после получения квартиры в собственность произошло изменение процента по ипотечному кредиту. Это прописано в договоре ипотеки. Для изменения ставки вам нужно подать пакет документов в банк.

Комиссии и страховка — данные типы платежей не влияют на расчет графика платежей по кредиту и ипотеке, однако они используются при расчете общей переплаты по кредиту.

Популярные вопросы по калькулятору

Да, изменение ставки возможно. Для этого добавьте досрочное погашение с типом Изменение ставки. Новая ставка будет действовать обычно с ближайшей даты очередного платежа

Да, такое возможно. Нужно добавить досрочное погашение с типом Ежемесячное уменьшение срока или суммы. Каждый месяц в дату, указанную при добавлении гашения будет добавляться досрочка на заданную сумму.

Досрочное погашение материнским капиталом ничем не отличается от обычного досрочного погашения. Нужно указать дату внесения и сумму материнского капитала. В случае Сбербанка если капитал внесен не в дату очередного платежа, то часть капитала пойдет на погашение процентов.

Используемые источники

Все формулы, используемые при расчете кредита, взяты из официальных источников — законодательных актов, официальных документов банка, а также печатных изданий.
При создании алгоритма расчета досрочного погашения использовались следующие источники:

Как осуществить досрочное погашение ипотеки? Инструкция и нюансы

Если Вы решились на досрочное погашение ипотеки, то нужно максимально ознакомиться с этим вопросом, дабы избежать ненужных трат и возможных неприятностей. В этой статье Вы найдете подробный перечень действий для досрочного погашения ипотечного кредита и узнаете о подводных камнях, которые могут Вам встретиться в процессе.

Особенности ипотечного кредита

Возможность досрочного погашения долга по ипотеке напрямую зависит от того, какая система кредитования была применена именно в вашем случае. Дело в том, что в настоящее время может быть использован один из вариантов:

  • сумма рассчитывается аннуитетными платежами. Аннуитет – это способ погашения долга, при котором взносы имеют равный размер в течение всего срока действия кредита. К минусам такого способа расчетов можно отнести то, что первое время (а при ипотеке это первые несколько лет) клиент практически не погашает сумму основного долга, отдавая лишь проценты банку. Эта схема ипотечного кредитования очень выгодна для кредитных организаций, так как позволяет банку получить максимальную прибыль и свести к минимуму риски;
  • дифференцированные платежи. Эта схема предусматривает внесение равного количества процентов и суммы долга, что, несомненно, более выгодно для клиента, однако первое время требует больших затрат. Дело в том, что, так как риски банка возрастают, так же как риск упустить возможность получить полную прибыль, поначалу ежемесячный взнос будет гораздо больше, чем в первом случае. Однако с течением времени, размер платежа будет снижаться и таким образом меньше отягощать семейный бюджет.

Способы досрочного внесения средств

Погасить ипотеку раньше срока также можно двумя способами:

  • Полностью закрыть сумму долга;
  • Внести сумму, покрывающую часть основного долга.
  • При первом варианте Вам будет предоставлена возможность полного погашения займа при условии оплаты процентов за текущий месяц использования кредита. Остальная сумма процентов будет автоматически пересчитана и сведена к нулю.

    При втором варианте гашения, выгодность вложения будет зависеть от того, какой вариант расчетов предусмотрен ипотечным договором должника.

    Выгоды должника при досрочном погашении при дифференцированной схеме расчетов

    Как уже было сказано выше, то, насколько выгодно будет досрочно закрыть ипотеку, напрямую зависит от системы расчетов. Таким образом, если говорить о дифференцированной системе расчетов (понятие раскрыто выше), то досрочное погашение ипотеки выгодно на любом этапе кредитования, причем как полностью, так и частично. Дело в том, что в случае если должник решает полностью загасить ипотеку, например, через 2 года после оформления, то он еще не успел оплатить существенную сумму процентов, при этом соразмерно уменьшив сумму основного долга.

    Следовательно, внести Вам потребуется меньше в счет уплаты основного долга, а переплата будет минимальной. То же самое и при использовании кредита в течение 10 лет, конечно, сумма уплаченных процентов будет ощутимой, но и основной долг заметно уменьшится.

    При частичном погашении, уменьшится сумма основного долга, что позволит снизить ежемесячный платеж. Проценты при такой системе начисляются на оставшуюся сумму долга, что позволяет уменьшать взнос по мере его погашения.

    Насколько выгодно платить раньше при аннуитетных выплатах

    Досрочно гасить выгодно в любом случае, но при аннуитетном платеже выгода не столь очевидна. Как мы уже объясняли, при этом способе гашения первое время банк начисляет большие проценты, незначительно сокращая сумму основного долга. После этого, клиент начинает гасить уже фактически взятую сумму.

    Таким образом, получается, что в тот период, пока клиент решился на досрочное погашение кредита, он уже выплатил банку такой процент, что в принципе разница, досрочно он будет погашать ипотеку или в срок, будет небольшой.

    Однако если должник все же решиться выплатить долг быстрее, то банк будет обязан произвести перерасчет, после чего, возможно два варианта развития событий:

    • клиент оставляет за собой первоначальный срок ипотеки, но уменьшаются его ежемесячные платежи;
    • уменьшается срок кредита, однако размер ежемесячных взносов остается прежним.

    Страхование долга или имущества

    Ипотечные программы практически всегда предусматривают страхование либо самого долга по кредитному договору, либо имущества, являющегося предметом ипотеки, а то и оба вида страхования вместе.

    В случае если Вы полностью погасили сумму долга, то Вы имеете право требовать от страховщика пересчитать стоимость страхования по кредиту. Если у Вас договор страхования заключен еще и на квартиру, то Вы можете досрочно расторгнуть его, с соблюдением условий, предусмотренных страховым договором (обычно это выплата небольшой суммы неустойки или определенной части необходимого страхового взноса). В любом случае, отказ от страхования или требование пересчитать его стоимость помогает должнику значительно сэкономить.

    Гашение путем рефинансирования

    Одним из способов изменить способ ипотечного кредитования – это рефинансирование в другом банке. Клиент имеет право в любой момент обратиться в сторонний банк для того чтобы переоформить ипотеку на более выгодных для себя условиях. Это позволяет изменить способ расчета платежей (с аннуитетных на дифференцированные и наоборот), срок кредитования, процентную ставку и т.д.

    Важно понимать, что изменение банка-кредитора не влечет за собой снятия обременения с имущества, то есть квартира из залога в одном банке переходит в залог в другом.

    Если Вам нужно снять ипотечное обременение, например, для того чтобы без лишних проблем продать, обменять или подарить квартиру, а сумма основного долга не превышает 1,5 миллиона рублей, то вариантом может быть потребительский кредит. Однако с учетом уже имеющейся ипотеки, взять кредит можно только при условии залога другого имущества (например, дорогостоящего автомобиля) или поручительства третьих лиц.

    Как досрочно погасить ипотеку?

    Многие семьи, взявшие ипотеку, задаются вопросом: можно ли выплатить задолженность раньше срока? Выгодно ли досрочное погашение?

    О том, что необходимо учесть и с какими сложностями можно столкнуться при досрочном погашении ипотечного займа, пойдёт речь далее.

    Можно ли досрочно погасить ипотеку?

    В соответствии с изменениями, внесёнными в ст. 809, 810 ГК РФ в 2011 году, банковские организации не вправе взимать с заёмщика дополнительные сборы или штрафы за досрочное расторжение кредитного договора. Таким образом, граждане, оформившие ипотеку, могут в любой момент рассчитаться с банком, полностью или частично погасив задолженность.

    Вместе с тем следует понимать, что ипотека представляет собой долгосрочный кредит, связанный с движением крупных денежных средств. Именно поэтому банки стараются получить максимум выгоды с такой сделки. И прежде чем расторгать договор, заёмщику стоит просчитать возможные выгоды для себя.

    Законодательство обязывает все банковские организации предоставлять своим клиентам возможность досрочного погашения ипотеки. Однако конкретные условия досрочного погашения долга по ипотеке прописываются в договоре.

    В чём выгода досрочного погашения ипотеки?

    Плюсы досрочной выплаты ипотечной задолженности для заёмщика очевидны. Основные из них:

    • снижение итоговой суммы переплаты банку;
    • освобождение залогового имущества от обременения и возможность для собственника распоряжаться своим имуществом;
    • получение возможности оформления нового ипотечного кредита для улучшения жилищных условий.

    Как досрочно погасить ипотеку в 2024 году?

    Досрочное погашение ипотеки мало чем отличается от процедуры преждевременного закрытия других видов кредитов.

    Алгоритм закрытия следующий:

  • Заёмщик заранее оповещает банк о решении погасить ипотечный кредит в досрочном порядке (некоторые банки требуют предупредить за 30 дней).
  • Пишет соответствующее заявление.
  • На счёт банка вносится сумма, которую определил заёмщик.
  • Банк проверяет корректность зачисления средств и проделанных процедур.
  • Составляется новый график платежей (при частичном погашении).
  • Если ипотека погашается полностью, то заёмщик берёт справку об отсутствии задолженностей по кредиту.
  • Как вернуть проценты при полном досрочном погашении?

    Для заёмщиков предусмотрена возможность возврата процентов, уплаченных при досрочном закрытии долга.

    Прежде чем обращаться в банк по вопросу возврата излишне уплаченных процентов, следует произвести соответствующие расчёты и обосновать своё право.

    При расчётах стоит учитывать такие моменты:

    Рассчитать сумму переплаченных средств просто: для этого берётся общая сумма процентов, включённых во все аннуитетные платежи за весь период ипотеки, и вычислить часть, пропорционально распределённую на оставшиеся месяцы, за которые заёмщик рассчитался досрочно.

    После выполнения расчётов заёмщик составляет письменную претензию в банк. Заявление рассматривается в течение 30 дней, после чего кредитодатель обязан предоставить мотивированный письменный ответ.

    Платить проценты необходимо только за время пользования кредитом. Любые действия банка по взысканию процентов за срок, в рамках которого не осуществлялось пользование деньгами, являются незаконными. В случае отказа банка вернуть переплаченные проценты, клиент может смело обращаться в суд.

    Кроме основной суммы процентов, с банка можно потребовать выплату суммы за незаконное пользование чужими средствами.

    Частичное досрочное погашение ипотеки

    Частичное погашение ипотеки подразумевает под собой внесение лишь некоторой части долги. Какую сумму отдать банку, заёмщик решает самостоятельно.

    Процедура возврата состоит из следующих этапов:

  • Заёмщик приходит в банк и пишет заявление, в котором обозначена сумма займа и дата внесения средств.
  • В указанный день вносятся необходимые средства.
  • Существует 2 способа частичного возврата средств по ипотеке, каждый из которых подразумевает изменение тех или иных параметров целевого продукта.

    Большая часть банковских организаций даёт заёмщику возможность выбрать наиболее приемлемый в его случае вариант, а именно:

    • сократить срок ипотеки;
    • уменьшить сумму платежей.

    Что выгоднее: уменьшать срок или сумму?

    Уменьшение срока кредита означает, что ежемесячный платёж останется таким же, каким был раньше; при этом сократится общий срок ипотеки. Уменьшение ежемесячных платежей подразумевает сокращение суммы ежемесячных платежей, а срок договора при этом останется тем же.

    Стоит отметить, что некоторые банки прописывают в ипотечном договоре запрет на уменьшение срока кредита при частичном досрочном погашении.

    Причины такого ограничения заключаются в следующем: банку выгодны долгосрочные кредиты, поскольку проценты начисляются на остаток основного долга, что в итоге увеличивает переплату и, соответственно, прибыль банка.

    Когда выгоднее уменьшить срок ипотеки?

    Частичное досрочное погашение ипотеки с уменьшением срока выгоднее для заёмщика, если:

    • В договоре не прописан запрет на сокращение срока.
    • Ипотека оформлена сравнительно недавно (до 5 лет).
    • Платёж аннуитетный.
    • Отсутствуют комиссии при досрочном погашении.
    • Размер ежемесячных платежей не обременяет заёмщика.

    При аннуитетном графике погашения кредита проценты начисляются ежедневно на остаток основного долга, и чем раньше уменьшится долг, тем меньше будет конечная переплата.

    Получается, что если в первые 3-5 лет ипотеки активно и крупными суммами погашать основной долг, то переплата существенно снизится. В то время как крупное погашение по прошествии половины срока действия ипотеки не всегда целесообразно, так как основные проценты уже выплачены, остаётся только тело кредита.

    При дифференцированном графике платежей по ипотеке, который существенно снижает переплату по сравнению с аннуитетным, сокращение срока кредита тоже будет выгоднее, чем снижение суммы платежа, но не так явно.

    Когда выгоднее уменьшить сумму платежа?

    Если ипотека изначально была оформлена на максимально возможную сумму и у заёмщика не менее ползарплаты уходит на погашение долга, имеет смысл пересмотреть платёж в сторону уменьшения.

    Такая стратегия работает до того момента, пока ежемесячный платёж не уменьшится до трети дохода заёмщика.

    Расчёт досрочного погашения ипотеки

    Предположим, что ипотечный кредит в размере 4 млн. рублей взят на 20 лет под 15% годовых. Спустя 6 месяцев заёмщиком был внесён досрочный платеж в размере 1 млн. рублей. Вначале ежемесячный платёж составлял 52 671,58 рублей, а итоговая переплата – 12 724 337,36 рублей.

    После погашения части долга и сохранения изначального срока платёж составит уже 39 429,60 рублей, а конечная переплата – 9 565 432,94 рублей. При сокращении срока и сохранении суммы платежа заёмщик переплатит всего лишь 5 628 665,74 рублей. Как видно, разница получается существенной.

    При дифференцированном графике переплата после погашения 1 млн. рублей составит 7 606 051,53 рублей, если уменьшен платёж и сохранён срок, и 6 521 690,99 рублей при обратной ситуации. Разница получается небольшой, но всё же есть.

    Таким образом, при частичном погашении крупной суммы кредита заёмщику всё же выгоднее сократить срок ипотеки. Выгода будет максимальной, если погашение произойдёт на третьем-пятом году срока ипотечного кредита.

    Что делать после досрочного погашения ипотеки?

    В большинстве банков после внесения заёмщиком последнего платежа автоматически закрывается ссудный счёт. В ином случае клиенту следует самостоятельно написать заявление с просьбой о закрытии счёта по причине выполнения всех своих обязательств перед банком.

    Чтобы написать заявление, заёмщику необходимо иметь при себе:

    • паспорт;
    • ипотечный договор;
    • график платежей;
    • квитанцию о выплате задолженности.

    Рекомендуется также дополнительно отправить запрос в Бюро кредитных историй о выполнении всех своих обязательств перед кредитодателем.

    Отдельно следует сказать о закладной. Процедура передачи покупаемой недвижимости в залог банку, как правило, проводится посредством оформления закладной, в которой обозначены ключевые условия ипотечного займа.

    Иногда ипотека оформляется и без закладной. Но это редкий случай, ибо данный документ необходим прежде всего банку, ведь именно с помощью закладной кредитодатель сможет в дальнейшем перезаложить недвижимость или продать её другому банку.

    Если по ипотеке оформлялась закладная, то после погашения долга банк обязан передать заёмщику оригинал этого документа с отметкой о выполнении клиентом всех обязательств.

    Следующим этапом является обращение в регистрирующий орган (Росреестр) с просьбой о снятии обременения. В некоторых городах такую функцию может выполнять также и МФЦ.

    Чтобы снять обременение с недвижимости, заёмщику потребуются:

    • паспорт;
    • оригинал письма от банка о погашении заёмщиком обязательств в полном объёме;
    • закладная;
    • доверенность от банковского работника на снятие обременения;
    • правоустанавливающие документы на недвижимость (договор купли-продажи, свидетельство о праве собственности);
    • заявление с просьбой о снятии обременения;
    • квитанция об оплате госпошлины (200 рублей).

    Если ипотека оформлялась без закладной, то кредитодатель и заёмщик пишут общее заявление о снятии ограничений с объекта залога. В итоге с недвижимости снимается обременение, а бывший заёмщик становится её полноправным собственником.

    Только после официального снятия обременения с недвижимости ипотека считается полностью погашенной.

    Как вернуть страховку?

    Если такая возможность предусмотрена условиями договора, то заёмщику следует обратиться в страховую компанию или банк (если он самостоятельно страховал), написать заявление о возврате части излишне уплаченной страховой премии.

    К заявлению нужно приложить:

    • справку о закрытии ипотечного кредита;
    • бумагу с реквизитами счёта для перечисления средств.

    В течение 10 рабочих дней страховщик обязан сообщить клиенту о возможности/невозможности возврата страховой премии.

    На какой срок выгоднее брать ипотеку, если планируешь погасить досрочно?

    Средний срок ипотеки в РФ достигает 10-15 лет. В отличие, например, от американских клиентов, которые платят ипотечный кредит десятилетиями, передавая его даже по наследству, наши соотечественники предпочитают как можно быстрее снять с себя бремя долга.

    Это желание объясняется огромными переплатами, которые претерпевают россияне: если в США и на Западе ставки по ипотеке составляют 1-2% годовых, то отечественные банки предоставляют ипотеку под 12-15% годовых, что за 20-30 лет создаёт огромнейшие переплаты.

    Если заёмщик точно знает, что через какое-то время погасит кредит досрочно и в полном объёме (к примеру, за счёт маткапитала, субсидии молодой семье и пр.), то оформлять ипотеку рекомендуется на более короткий срок (7-10 лет). А вот если возможность досрочного погашения появилась неожиданно, то при длительном сроке придётся гасить более значительную сумму.

    В завершение стоит отметить, что желание сэкономить на переплате, должно соответствовать возможностям заёмщика. Более короткий срок кредита увеличивает сумму ежемесячного платежа. Стало быть, нужно соотнести эту сумму со своими финансовыми возможностями, чтобы ипотека не превратилась в непосильную ношу.

    Погашение ипотечного кредита досрочно

    Возможно ли погашение ипотеки досрочно? Перед теми, кто воспользовался данным банковским продуктом, очень часто встает это вопрос.

    Как известно, ипотека в нашей стране набирает популярность. Связано это с тем, что для многих это единственный шанс сменить съемное жилье на собственное, ведь цены на рынке недвижимости с каждым годом только растут.

    О досрочном погашении и хотелось бы поговорить в этой статье.

    Можно ли погасить

    В каждом отдельном случае условия досрочного погашения разные.

    Поэтому, прежде, чем стремиться погасить ипотеку досрочно, нужно внимательно ознакомиться со всеми условиями и хитростями.

    Ниже приведен список того, на что следует обратить внимание заемщику:

    • есть ли штрафы, пени при досрочном погашении;
    • как это повлияет на дальнейшие платежи;
    • как осуществляется порядок досрочного или частичного погашения.

    Следует отметить, что стремление заплатить всю сумму раньше положенного времени банку невыгодно, поэтому он предпринимает различные тонкости и хитрости, чтобы досрочное погашение стало невыгодно его клиенту.

    Крупные банки, такие как Сбербанк и ВТБ 24 стараются этого избежать, чтобы не оттолкнуть клиентов, поэтому там условия будут намного выгоднее.

    Плюсы и минусы

    Главным преимуществом при досрочном погашении является то, что вы сможете существенно уменьшить срок кредитования, что позволит снизить размер переплаты.

    Это, разумеется, выгодно.

    При этом следует учитывать, что саму процентную ставку изменить не получится.

    Полезно знать: Если вы оплатите ипотеку не за десять лет, а за пять, то переплата будет у вас именно за пять лет.

    Есть и еще одно преимущество: при досрочной оплате, можно снизить не только срок кредитования, но и размер ежемесячного платежа. Это удобно, когда вы знаете, что в скором времени ваше финансовое положение может пошатнуться.

    Существуют и значительные недостатки при досрочном погашении ипотеки. Всем известно, что закон дает возможность возврата 13% налога. Но если пользоваться досрочным погашением, то вернуть положенную сумму будет нельзя.

    Поэтому следует внимательно все рассчитать, что будет выгоднее: досрочная оплата или возврат 13% в виде налога.

    Возможно, Вас заинтересует статья об условиях получения ипотеки в банке ВТБ 24.

    Статью о налоговом имущественном вычете при покупке квартиры в ипотеку читайте здесь.

    Этапы выполнения

    Сразу надо отметить, что досрочное погашение ипотеки несколько отличается от досрочного погашения любого другого кредитного продукта.

    Если для оплаты кредита достаточно просто внести больше средств, то с ипотекой все иначе, и имеет ряд нюансов.

    Для того, чтобы оплатить ипотеку досрочно, необходимо:

  • Оповестить банк о желании досрочного или частичного погашения. Делается это путем написания заявления в отделении банка.
  • Внести денежные средства через кассу банка или другой удобный способ.
  • Ознакомиться с новым графиком платежей и подписать его.
  • Важно знать: заявление о досрочном погашении можно написать только в том офисе, где вы оформляли ипотеку, но никак не в другом.

    Хитрости банков

    Банкиры очень умные люди, поэтому всеми различными способами они стараются сделать так, чтобы клиент не смог воспользоваться досрочным погашением.

    При этом будут говорить о том, что досрочное погашение доступно.

    Они правы: оно доступно, но в очень ограниченных масштабах.

    Ниже расскажем о небольших хитростях банка:

  • Сумма минимального платежа при досрочном погашении очень велика. Наверняка, каждый заемщик сталкивался с тем, что получал где-то лишнюю тысячу-другую, которую хотел бы потратить с умом: частично погасить ипотеку. Но при посещении банка, получал отказ. Почему так происходит? Все потому, что банки в своих ипотечных договорах часто прописывают, что частично оплатить ипотеку можно только от 15-20 тысяч рублей. Эта сумма может быть любой, но в основном они используют именно эту цифру.
  • Ограничение по срокам. Еще один хитрый ход – это ограничение по срокам. Например, вы три года платили исправно свою ипотеку, и тут на день рождение вам подарили существенную сумму денег, которую вы хотите потратить на оплату ипотеки. Скорее всего, сделать это также не получится, так как банк зачастую ограничивает период оплаты досрочного погашения. Для того, чтобы внести платеж больше указанной суммы, потребуется исправно платить ежемесячный платеж, назначенный банком, 7-10 лет.
  • Разумеется, банки не останавливаются и придумают все новые и новые пункты договора, чтобы не дать возможности оплатить ипотеку досрочно. Но так делают не все.

    Возможно, Вам будет также интересна статья о нюансах ипотеки под материнский капитал.

    Статью об особенностях ипотеки под залог имеющейся недвижимости читайте здесь.

    Очень часто, чтобы завоевать рынок, молодые кредитные организации предлагают вполне выгодные условия, нежели гиганты рынка. Поэтому прежде, чем оформить ипотеку, ознакомьтесь со всеми предложениями банков, выберите наиболее подходящий и выгодный, а лишь потом подавайте документы.

    Смотрите видео, в котором специалист подробно объясняет, как лучше выполнить погашение ипотеки досрочно:

    Досрочное погашение ипотечного кредита

    Ипотечное кредитование относится к разряду долгосрочных займов. В докризисное время было очень популярным вариантом получения средств под строительство или приобретение жилья.

    p, blockquote 2,0,0,0,0 >

    Положительные стороны

    На первый взгляд, ипотечный займ несет в себе только положительные моменты. Длительный срок позволяет растянуть во времени и разбить на мелкие платежи сумму, единовременно выплатить которую многим не по карману. Полученный ипотечный кредит не подвержен влиянию инфляции.

    Кроме того, стоимость приобретенного жилья останется фиксированной, не подверженной никаким колебаниям на рынке недвижимости до конца срока погашения кредита.

    p, blockquote 3,0,0,0,0 >

    Система налоговых вычетов при покупке первой недвижимости позволяет ежемесячно возвращать заемщику вполне ощутимые суммы.

    p, blockquote 4,0,0,0,0 >

    Отрицательные моменты ипотечного кредитования

    p, blockquote 5,0,1,0,0 >

    При более пристальном рассмотрении отрицательные стороны ипотечного кредита представляются весьма существенными. Тот же длительный срок погашения может стать настоящим испытанием и бременем для семьи, как в финансовом, так и в психологическом плане. А если величина процента по кредиту привязана банком к ставке рефинансирования, то платежи, в зависимости от ее изменения, будут периодически подвергаться перерасчету. Размер платежей при этом будет меняться то в меньшую, то в большую сторону.

    И будет напрямую зависеть от развития в стране экономической ситуации, спрогнозировать которую на ближайшие 20 лет не возьмется никто, даже самый отчаянный аналитик.

    p, blockquote 6,0,0,0,0 >

    О досрочном погашении

    Не так давно был принят закон о запрещении применения штрафных санкций и комиссий в случае, если имеет место досрочное погашение ипотечного кредита. Досрочно погасить кредит можно полностью либо частично. Некоторые заемщики предпочитают воспользоваться представившейся возможностью в силу разных причин общего и личного характера.

    Например, получение дополнительных денежных средств от вступления в наследство может подтолкнуть к досрочному погашению долгового бремени.

    p, blockquote 7,0,0,0,0 >

    Кстати говоря, практика досрочного погашения кредитов совершенно не распространена в странах Запада. Способствуют этому невысокие процентные ставки по кредитам, высокие штрафные санкции за досрочное снятие с себя обязательств и… общая стабильность экономики в целом.

    p, blockquote 8,0,0,0,0 >

    Полное погашение ипотечного кредита представляет собой технически несложную процедуру. Заемщик за 30 дней до планируемого погашения уведомляет банк о своих намерениях. Когда наступает обозначенный срок, денежные средства вносятся на счет банка и последний производит погашение всей суммы кредита.

    Залоговое имущества теряет свой статус и становится собственностью кредитополучателя.

    p, blockquote 9,0,0,0,0 >

    Схемы погашения ипотечного кредита и их особенности

    p, blockquote 10,1,0,0,0 >

    При частичном погашении раньше срока денежные средства вносятся в счет погашения основной части долга. Дальнейшие платежи производятся в зависимости от выбранной схемы – дифференцированной или аннуитетной.

    p, blockquote 11,0,0,0,0 >

    В соответствии с дифференцированной схемой начисление процента осуществляется на остаток от основной суммы ипотечного долга. И сократить ее можно будет в любое время, уменьшая таким образом и выплаты.

    p, blockquote 12,0,0,0,0 >

    Аннуитетная схема платежей предусматривает, в свою очередь, два варианта. В соответствии с первым срок кредита при неизменном ежемесячном платеже сокращается. В соответствии со вторым производится уменьшение платежа при сохраняющемся общем сроке кредита.

    Во втором случае, естественно, необходим перерасчет.

    p, blockquote 13,0,0,0,0 >

    Помните, что задуматься о возможном досрочном погашении следует еще на стадии заключения договора об ипотеке!

    p, blockquote 14,0,0,0,0 >

    Выбор вариантов досрочного погашения ипотечного кредита банк предоставляет самому заемщику. При кажущихся одинаковых выгодах в том и другом случае, второй вариант кажется более предпочтительным. Кроме снижения ежемесячной нагрузки на бюджет, он предоставляет больше гарантий в случае, если произойдет непредвиденное сокращение доходов заемщика – получателя кредита. Хотя выбор первого варианта так же не будет опрометчивым.

    Ведь такая схема расчетов позволяет сократить итоговую переплату по кредиту.

    p, blockquote 15,0,0,1,0 >

    Обязанности банка-кредитора и некоторые нюансы

    Вне зависимости от выбранного варианта платежей банк-кредитор обязан предоставить клиенту переработанную схему аннуитетных платежей, в которую будут внесены изменения, связанные с величиной и сроком выплат.

    p, blockquote 16,0,0,0,0 >

    Каких-либо других дополнительных банковских процентов в случае досрочного погашения долга выплачивать не нужно.

    p, blockquote 17,0,0,0,0 >

    Чтобы не возникло неприятных ситуаций, после погашения долга не забудьте взять у банка справку об отсутствии обязательств.

    p, blockquote 18,0,0,0,0 >

    После окончания процедуры досрочного погашения ипотечного кредита следует уведомить об этом свою страховую компанию. В таком случае у бывшего кредитополучателя появится право на возврат средств за оплаченную и не использованную в полном объеме страховку.

    p, blockquote 19,0,0,0,0 >

    Видео

    В видеоматериале рассказывается о том, как погасить ипотечный кредит досрочно.

    Рекомендуем!  Капитализация вклада, что это такое простыми словами + видео от эксперта
    Internews.ru - Интернет журнал
    Добавить комментарий

    1 × 5 =