ЦБ разъяснил заемщикам последствия отказа от кредитных каникул


В этой статье:

ЦБ разъяснил заемщикам последствия отказа от кредитных каникул

ЦБ разъяснил заемщикам последствия отказа от кредитных каникул

iStock

По ипотеке в этот период проценты начисляются по обычной ставке, установленной договором, а по кредитным картам и потребительским кредитам — по льготной ставке, составляющей 2/3 среднерыночной ставки по аналогичному виду кредита (займа), которую рассчитывает Банк России и которая была актуальна на дату направления заемщиком кредитору требования об отсрочке платежей.

ЦБ разъяснил заемщикам последствия отказа от кредитных каникул

Путин подписал закон о кредитных каникулах для граждан и бизнеса

В зависимости от видов кредита установлен разный порядок выплаты начисленных в течение льготного периода процентов после того, как заемщик возвращается в режим регулярных платежей.

По кредитным картам начисленные за льготный период проценты должны быть выплачены заемщиком в течение 24 месяцев равными ежемесячными платежами. Первый платеж — через 30 дней после истечения льготного периода. Сумма долга по кредитной карте после окончания льготного периода обслуживается в соответствии с условиями банка-эмитента.

  • По потребкредитам начисленные за льготный период проценты, а также просроченные проценты, пени и штрафы, образовавшиеся до начала льготного периода, выплачиваются после погашения кредита ежемесячными платежами, величина которых равна ежемесячным «регулярным» платежам.
  • По ипотеке не выплаченные во время льготного периода платежи по основному долгу и процентам должны быть выплачены после погашения кредита ежемесячными платежами, величина которых равна ежемесячным «регулярным» платежам.
  • «Если у вас есть возможность платить посильные для вас суммы кредитору во время льготного периода, то эти платежи будут направляться на уменьшение основного долга по кредиту, что позволит снизить сумму начисляемых процентов и облегчит завершение окончательных расчетов по кредиту после льготного периода», — советует Банк России.

Согласно вступившему в силу закону о «кредитных каникулах», граждане могут подать кредитору требование о предоставлении льготного периода по платежам, если их доходы за месяц, предшествующий дате подачи заявления, снизились не менее чем на 30% по сравнению со среднемесячным доходом в 2019 году.

Длительность льготного периода ограничена шестью месяцами.

Воспользоваться этим механизмом можно в любой день до 30 сентября, однако не исключено, что срок подачи заявлений о «кредитных каникулах» может быть продлен — это зависит от дальнейшего развития ситуации с распространением новой коронавирусной инфекции.

В десятку. цб приходится отчитывать банки за отказы в предоставлении кредитных каникул

«Итоги недели» с Андреем КонстантиновымКардиолог рассказала, как быстро остановить приступ аритмииНа Миллионной очевидцы тушили «Пежо» до приезда пожарныхПетербургскому благотворительному фонду AdVita исполнилось 20 летМосковская бабушка помогла роботу-курьеру перейти дорогуДьявол — в деталях.

Как переживают простой петербургские автозаводыУченым впервые удалось расшифровать полный геном человека«Газпром» вышел из немецкой «дочки» и всех ее активовОдно письмо сократило рабочий день ЭрмитажаУборка КАД на неделю сузит участок между Московским и Пулковским шоссеАвтомобиль влетел в трамвай после аварии на Стародеревенской«С меня хватит».

Джим Керри объявил о завершении карьерыВ Петербурге закрывается Генконсульство Бельгии«Золотую малину» заберут у Брюса Уиллиса из-за его болезниЗа ночь петербуржцы подали почти 18 тысяч заявлений в первые классыМужчину с окровавленной головой нашли в машине в Веселом ПоселкеВ Петербурге проснулись ежи! Они шуршат по округе в поисках съестногоМужчина облил краской и поджег автомобиль соседки под ГатчинойДоллар на бирже опустился ниже 81 рубляПереходный период для «зайцев». Пока штраф в Петербурге — 500 рублейВестибюль станции «Технологический институт-1» открылся после ремонтаПредыдущие новостиАрхив материалов

К 30 апреля Центробанк уже применил надзорные меры к десяти банкам за некачественное предоставление гражданам обещанных президентом кредитных каникул. Статистика показывает, что по его формуле помощь получили лишь 7,8% страждущих.

ЦБ разъяснил заемщикам последствия отказа от кредитных каникул

автор фото Валерий Шарифулин/ТАССПоделиться

Как рассказали «Фонтанке» в Центробанке, меры надзорного характера накладывались за последнее время на 10 российских банков. Основные поводы — «ненадлежащее информирование и консультирование заемщиков, а также за необеспечение возможности подачи требования о предоставлении кредитных каникул по закону».

Речь идет об «антикризисном» законе, упрощающем порядок предоставления кредитных каникул.

Те, кто потерял в эти месяцы более 30% доходов, могут обратиться в банк в любой форме, хоть по телефону, и попросить о каникулах.

Документы, подтверждающие потерю доходов, можно нести в банк 90 дней, а банк должен каникулы предоставить автоматически. Если никакого ответа от него нет пять дней, каникулы по закону считаются наступившими.

Секретный список

Конкретные проштрафившиеся банки регулятор называть не стал: «Банк России не комментирует деятельность конкретных финансовых организаций». «Фонтанка» разослала вопросы в 14 крупнейших банков страны с просьбой рассказать, вошли ли они в эту статистику.

К моменту публикации однозначный ответ «нет» был получен лишь от шести из них: Почта-Банка, «Открытия», «Русского стандарта», Промсвязьбанка, Альфа-банка и «Абсолюта».

Все остальные, включая крупнейшие госбанки страны, либо проигнорировали вопрос, либо не нашли нужных слов для ответа.

«Банк России регулярно проводит мониторинг реализации банками положений Закона о кредитных каникулах (106-ФЗ), — рассказали «Фонтанке» в ЦБ.

— Если выявляются случаи нарушения закона или неполного соответствия действий кредитора закону о кредитных каникулах (например, некорректное доведение до потребителей информации об условиях кредитных каникул, ограничение возможности подачи требования, предъявление не обусловленных законом требований к документам), то сначала мы рекомендуем кредиторам скорректировать свои подходы, даем конкретные рекомендации по устранению недостатков, проводим надзорные встречи».

Если профилактические беседы не помогают, отмечает регулятор, в ход идет кнут.

«Также применяются и более строгие инструменты воздействия в виде принудительных мер — нарушителям направляются предписания об устранении/недопущении нарушений, составляются протоколы об административных правонарушениях, — говорят в ведомстве.

— Поведенческий надзор Банка России в первую очередь нацелен на конструктивный диалог с поднадзорными организациями, поэтому здесь санкции применяются только в случае, если взаимодействие и рекомендации регулятора не возымели действия».

Зачет автоматом

О том, что кроется за этим «ненадлежащим информированием» и «необеспечением возможности», «Фонтанка» уже подробно писала. Зачастую речь идет о том, что от клиентов с порога требуют предоставить доказательства бедственного положения или справку о заболевании коронавирусом.

Рассуждения о том, что получить такие справки либо очень трудно, либо долго, либо вообще невозможно в условиях самоизоляции и «нерабочих» дней, не принимаются во внимание.

Без справок, даже несмотря на действующий с 3 апреля закон №106, позволяющий приносить доказательства спустя 90 дней после обращения, банки зачастую автоматически отсылают заемщика за каникулами на других, более жестких и «дорогих» условиях.

«Фонтанке» известны случаи, когда банки «теряли» заявления терпящих бедствие граждан или присылали формальные отказы без объяснения причин.

Попытки прояснить ситуацию на «горячей линии» банка, как правило, проваливаются.

Когда редакция пыталась разобраться в таких историях, они неизменно объяснялись высокой загруженностью банковских клерков или единичными сбоями в системе, которая в целом работает как часы.

https://www.youtube.com/watch?v=qC9GEOZGAbk

Тем не менее статистика говорит о том, что реальная помощь, обещанная Владимиром Путиным в телеобращении к нации 24 марта и формализованная ФЗ №106 от 03.04.2020, приходит лишь к единицам процентов от всех тех, кто о ней просит.

Согласно последнему выпущенному ЦБ аналитическому обзору, охватывающему период с 20 марта по 23 апреля, всего о кредитных каникулах по всей стране официально попросил почти миллион человек — 994,3 тысячи.

Опыт исследования вопроса, предпринятый «Фонтанкой», показывает, что в реальность речь должна идти о заметно большей цифре.

Ведь довольно часто дело не идет дальше устной консультации, в ходе которой клиентам доносится мысль, что для получения президентской помощи им придется предъявлять документы, которых у них нет.

Банки развернули широкую кампанию, клеймя «каникулярных мошенников» и требуя предоставить им полный доступ к информации о финансах заемщиков. Многие отказываются даже просить о каникулах именно из-за этого. Вишенкой на торте становится то, что сам факт просьбы о каникулах автоматически заблокирует кредитные карточки, а во многих семьях они стали единственным источником денег.

Семь процентов

В любом случае, из 994,3 тысячи россиян, все же формализировавших свое требование к банку, послабления в той или ной форме получили пока (по состоянию на 24 апреля) лишь 450 тысяч. Более 370 тысяч обратившихся получили отказы. На каких основаниях — ЦБ не уточняет.

Критериям «путинского» закона №106 в статистике ЦБ соответствуют лишь 170 тысяч обратившихся заемщиков, то есть 17%.

Причем рассмотрены и удовлетворены за три недели действия ФЗ лишь у 78,2 тысячи человек. Из общего числа обратившихся за кредитными каникулами это всего 7,8%.

Основная причина отказа у таких заявителей — превышение лимита суммы кредита, по которому полагаются льготные условия.

Критерий таких лимитов не очень прозрачен и уже вызвал шквал критики даже на высоком уровне. Первоначально, к примеру, размер ипотечного кредита не должен был превышать 1,5 млн рублей. На всю Россию зафиксирован лишь один регион, где средний размер ипотеки ниже этого уровня. По всей стране больше или гораздо больше.

Чуть позже правительство решило повысить лимит по ипотеке для Москвы до 4,5 млн, а Петербурга до 3 млн рублей. Это существенно расширило круг тех, кто сможет рассчитывать на льготные каникулы, но все равно отсекло заметную часть заемщиков.

И, кстати, все равно осталось непонятным, почему тем, у кого ипотека на 2,9 млн рублей, помогать надо, а тем, у кого на 3,1 млн, — уже не очень.

Тяжелые потери

Глава Сбербанка Герман Греф оценил потенциальные потери всех банков от предоставления каникул на таких условиях в 160 млрд рублей.

«Шесть месяцев каникул, которые предоставляются по кредитам ипотечным, потребительским кредитам и по кредитным картам, не принесут банкам обслуживания процентов, и эта сумма не компенсируется, поэтому для банков это болезненная мера», — заявил он 25 апреля. Однако эти его слова не означают, что получившие кредитные каникулы граждане не платят проценты.

К примеру, новый закон №106 жестко ограничивает начисляемые на время каникул проценты по кредиту: две трети от среднерыночной стоимости кредитов.

Согласно расчетам ЦБ, речь о том, что по необеспеченному потребкредиту получившим каникулы заемщикам будет начисляться 10,6–11,7% годовых, по автокредитам — 8,2 за новые машины и 11,1% на подержанные, а по кредитным картам — 14,2–14,6%.

А проценты по ипотеке вообще никак не меняются, и те, кто получит отсрочку по ней, вообще ничем — по крайней мере финансово — не сможет обидеть ни Германа Грефа, ни любого другого банкира.

Подводный камень в том, что практически у каждого банка существует собственная система предоставления кредитных льгот, разработанная на основе другого закона, действующего уже более года — №76-ФЗ от 01.05.2019.

Он позволяет выставлять более жесткие требования к доказательству потери доходов, а также более выгоден для банка с точки зрения начисления процентов по кредиту на время каникул.

Возможно, именно поэтому подавляющее число обратившихся за отсрочкой клиентов правдой и неправдой получают ее на условиях банка.

Денис Лебедев, «Фонтанка.ру»

ЦБ разъяснил заемщикам последствия отказа от кредитных каникул

автор фото Валерий Шарифулин/ТАСС© Фонтанка.Ру

Самые яркие фото и видео дня — в наших группах в социальных сетях.Присоединяйтесь прямо сейчас:

Увидели опечатку? Выделите фрагмент и нажмите Ctrl+Enter

Подводные камни кредитных каникул. Кому они помогут, а кому не стоит обращаться за отсрочкой

Бизнес сильно пострадал от коронавируса. Чтобы поддержать предпринимателей, был разработан закон о кредитных каникулах. Для начала разберёмся, что это такое.

Кредитные каникулы оказывают существенную помощь заёмщикам, попавшим в финансовую беду из-за пандемии, при снижении дохода свыше 30%. Главный аналитик TeleTrade Марк Гойхман объяснил, что текущие платежи по основной сумме и процентам откладываются на полгода, что позволяет многим заёмщикам пережить тяжёлое время, когда просто нет возможности обслуживать кредиты.

Кроме того, по кредитам, не связанным с ипотекой, на льготный период начисляются проценты по сниженной ставке — 2/3 от среднерыночной. Эксперт также объяснил, что на срок каникул продлевается действие кредита. То есть не нужно выплачивать повышенную сумму основного долга в последующие месяцы после окончания льготного периода.

Начисленные же за его время проценты выплачиваются в течение двух лет.

ЦБ разъяснил заемщикам последствия отказа от кредитных каникул

Фото © Михаил Терещенко / ТАСС

«Отдохнуть» от кредита на полгода — действительно соблазн для многих заёмщиков. В банках отмечают, что из-за пандемии коронавируса число обращений с просьбой отсрочки кредитов выросло в сотни раз.

Каникулы получить можно, надо только уведомить банк об этом. Но затем в течение 90 дней нужно предоставить подтверждающие документы.

Документы же, которые многие сейчас получают незаконно (фейковые справки о сниженных доходах, о болезнях и так далее), легко будут проверяться банками. Им дано право получать информацию из Пенсионного фонда и иных соцфондов, медучреждений.

В случае установления дезинформации банки будут безжалостно начислять долги по невнесённым платежам. И это для заёмщиков окажется гораздо хуже, чем если вообще не обращаться за каникулами

Ведущий аналитик Forex Optimum Иван Капустянский полагает, что число обращений вскоре сократится. По его словам, люди, не подпадающие под критерии пострадавших от коронавируса, не пройдут одобрение по документам.

Со временем также спадёт нагрузка на кол-центры банков, по мере того как будет появляться информация о наборе документов, который необходим для подтверждения.

Если действительно из-за пандемии и всех её последствий начались проблемы с деньгами, заёмщик сможет это доказать.

Если посмотреть на ситуацию с другой стороны, то кредитные каникулы могут быть выгодны и банку.

Независимый эксперт по личным инвестициям Алёна Лапицкая считает, что финансовым организациям выгодны проценты: чем больше по времени обслуживается кредит, тем больше денег в виде процентов получит банк.

Прежде чем принять решение о каникулах по платежам, лучше найти договор с банком и почитать, какие условия даёт кредитная организация на эти каникулы.

Какие-то банки увеличивают сроки кредитования — в этом главная выгода банка. Такой перерыв просто увеличивает сроки договора на срок таких каникул, и должнику придётся платить больше по процентам.

Не на пять лет кредит, а на 5,5 уже идёт обслуживание. А это ещё предлог для накрутки процентов. Другие банки не увеличивают срок, но после каникул повышается сумма ежемесячного платежа.

Здесь идёт ещё больше финансовая нагрузка на семейный бюджет

Также эксперты предупреждают, что если не предоставить документы, подтверждающие действительно критическое положение заёмщика, то все начисленные платежи восстанавливаются по прежним срокам и к ним добавляются штрафы и пени за просрочку.

ЦБ разъяснил заемщикам последствия отказа от кредитных каникул

Фото © ТАСС / Пётр Ковалёв

Кредитные каникулы гораздо полезнее оказались бы предпринимателям. По словам эксперта Академии управления финансами и инвестициями Алексея Кричевского, для них это в определённой степени шанс выдохнуть, поскольку уже сейчас очевидно, что до мая ситуация не наладится.

Теоретически они смогут отправить деньги, приготовленные для оплаты займов, на солидарные выплаты работникам. Но очень важный пункт всей этой истории — необходимость доказать реальные потери от того, что происходит вокруг. Если они доказаны не будут, если заёмщик не сможет обосновать необходимость в отсрочке выплат — нужно готовиться к резкому увеличению давления от банка

Необходимо понимать, что минусы отсрочки кредита существуют не только для заёмщиков, но и для банков.

Аналитик Марк Гойхман отметил, что при кредитных каникулах огромные суммы выпадают из поступлений платежей по кредитам, что подрывает и прибыль банков, и возможность платить по их обязательствам: вкладам, облигациям, межбанковским кредитам и так далее.

Конечно, во многом эти выпадающие доходы будут компенсированы финансированием со стороны ЦБ. Но условия получения таких средств банками могут оказаться достаточно тяжёлыми.

«Послабление есть, но совсем не то, что ожидали». ЦБ и Сбербанк пояснили, как гражданам получить кредитные каникулы

Каникулы не будут бесплатными — в течение льготного периода банки будут начислять проценты, и их потом придется заплатить

ЦБ разъяснил заемщикам последствия отказа от кредитных каникул

Кирилл Кухмарь/ТАСС

ЦБ и Сбербанк разъяснили, как граждане смогут получить кредитные каникулы. Отсрочка платежей на полгода будет доступна только тем, чей доход снизился на 30%. И это придется документально подтвердить, например справками о доходах. На это банки дадут 90 дней.

При этом каникулы банк, судя по разъяснениям, может предоставить и раньше. Но если гражданин не сможет подтвердить падение доходов, то у него образуется просроченная задолженность, появится неустойка и испортится кредитная история.

То же самое произойдет, если при проверке документов банк поймет, что заемщик не соответствует установленным требованиям. Отсрочку платежей можно получить на ипотечный кредит до 1,5 млн рублей. Что же касается потребительского займа, то там планка 300 тысяч рублей для индивидуальных предпринимателей и 250 тысяч рублей для обычных граждан.

Но это не значит, что каникулы будут бесплатными. В течение льготного периода банки будут начислять проценты, которые потом придется заплатить. Ситуацию комментирует начальник аналитического управления Банка корпоративного финансирования Максим Осадчий.

Максим Осадчий начальник аналитического управления Банка корпоративного финансирования

Как разъяснил ЦБ, получить кредитные каникулы могут индивидуальные предприниматели. Однако какие именно документы, подтверждающие доходы, им нужно предоставить, из сообщения регулятора не очень понятно.

В редакцию Business FM обратился индивидуальный предприниматель Рустам, он занимается печатями и штампами и сейчас, как и многие, лишился дохода. Рустам пока в устной форме пробовал обратиться в банк с просьбой об отсрочке платежей по ипотеке. Банк попросил предоставить справку 2-НДФЛ, но у ИП таких справок нет, объясняет Рустам.

В Сбербанке посоветовали оформлять каникулы только в том случае, если клиент уверен в снижении своих официально подтвержденных доходов. А Центробанк дал другой совет: даже во время отсрочки платить банку любую посильную сумму, чтобы снизить сумму долга и начисленных процентов. Закон о кредитных каникулах вступил в силу 3 апреля.

Добавить BFM.ru в ваши источники новостей?

Кредитные каникулы: как обжаловать отказ банка

3 июля 2020 в 15:29

ЦБ разъяснил заемщикам последствия отказа от кредитных каникул

В апреле 2020г. был принят закон №106-ФЗ, определяющий условия, чтобы получить кредитные каникулы. То есть изменение условий кредитного договора.

Каникулы доступны, если доходы заемщика упали более чем на 30% по сравнению с 2019г. При этом размер кредита не должен превышать максимум, закрепленный правительством.

В последнее время увеличивается количество банков, отказывающим гражданам в кредитных каникулах. Взамен они навязывают клиентам программу реструктуризации и большие переплаты. Что же делать?

Кредитные каникулы — уловки банков

Россияне на различных площадках в интернете все чаще жалуются, что им не предоставляют каникулы по кредиту.

Выяснилось, что их принуждают к реструктуризации на условиях кредитных организаций. Клиенты узнают об этом, подписав допсоглашение. По их словам, сотрудники финорганизаций при этом не объясняют, насколько повысится сумма переплаты и срок кредита.

Гражданам предлагают подписать допсоглашение об изменении условий кредитного договора.

Переплаты – от 880 000 руб. до 4,5 млн руб., а сроки увеличиваются от 1,5 до 5 лет.

При отказе сотрудники банков предупреждали заемщиков о пенях, штрафах и проблемах с кредитной историей.

Что делать, если отказали в кредитных каникулах?

Юрист, старший преподаватель РАНХиГС Андрей Некрасов полагает, что если переговоры оказались безрезультатными и банк стал предъявлять неразумные требования, можно идти в суд.

Также эксперт рекомендует направить жалобу в Центробанк России. ЦБ – главный надзорный орган по вопросам банковской деятельности.

Кроме того, можно обратиться к финансовому омбудсмену.

Мнение ЦБ

В ЦБ уточнили, что граждане, получившие каникулы, имеют право без последствий отказаться от них до очередного платежа по кредиту.

«Могут быть ситуации, когда заемщик не сможет в данный срок подтвердить сокращение дохода на 30%. К примеру, из-за ошибки в расчетах во время обращения за каникулами). Для добросовестных заемщиков невозможность подтвердить документально право на кредитные каникулы не должна приводить к болезненным последствиям»,— указано в сообщении на портале ЦБ.

Помимо этого, регулятор рекомендует банкам переоформить кредитные каникулы по COVID-19 на свои программы реструктуризации. Но лишь для добросовестных клиентов, которые не успели вовремя подтвердить уменьшение дохода.

  • Помните: в критической ситуации гражданин может прибегнуть к процедуре добровольного банкротства:
  • Услуга по банкротству граждан в нашем Адвокатском бюро
  • Упрощенная процедура банкротства: узнайте, подходите ли Вы под ее критерии
  • Что гражданину нельзя делать перед своим банкротством
  • Что делать, если кредитные каникулы были аннулированы?
  1. Про кредитные каникулы: Кредитные каникулы: какие документы нужны?
  2. Кредитные каникулы 2020: правительство вводит ограничения
  3. Как оформить кредитные каникулы?
  4. Скачать Заявление на реструктуризацию задолженности по кредитному договору в связи с эпидемией коронавируса (кредитные каникулы в связи с коронавирусом)

Прекращение кредитных каникул: разъяснения регулятора

С началом пандемии коронавирусной инфекции многие заемщики оказались в сложном положении из-за сокращения доходов.

Чтобы помочь гражданам, был принят закон о кредитных каникулах (№ 106-ФЗ), позволяющий тем, чьи доходы снизились более чем на 30%, получить отсрочку платежей по кредитам (займам).

Документы, подтверждающие снижение дохода, заемщики должны были представить кредитору в течение 90 дней. В ближайшие дни этот срок наступит для заемщиков, воспользовавшихся каникулами в первые дни действия закона.

Вероятны ситуации, когда заемщик не сможет в этот срок подтвердить снижение дохода на 30% (например, совершив ошибку в расчетах при обращении за каникулами). При этом Банк России полагает, что для добросовестных заемщиков невозможность подтвердить документально право на использование кредитных каникул не должно оборачиваться болезненными последствиями.

Банк России направил банкам и микрофинансовым организациям информационное письмо, в котором рекомендует в таких случаях рассмотреть возможность переоформить для добросовестных заемщиков кредитные каникулы на собственную программу реструктуризации кредитора, начиная с той же даты, с которой велся отсчет кредитных каникул по закону.

Такой подход позволит заемщику избежать просроченной задолженности и не испортить кредитную историю. В свою очередь гражданам Банк России рекомендует заранее обратиться к кредитору и вместе с ним найти приемлемое решение.

Также Банк России дает рекомендации на случай, если заемщик получил кредитные каникулы, но передумал ими пользоваться. Если это произошло до наступления очередного платежа по кредиту и если заемщик договорился с банком о возвращении к старому графику, то последствий для заемщика не должно быть, даже если он не представлял документы о снижении дохода.

В тех случаях, когда заемщик обратился за кредитными каникулами, но передумал ими пользоваться до получения подтверждения от кредитора или до наступления первого дня каникул, он может просто отозвать свое обращение и не направлять документы, подтверждающие снижение дохода. При этом у заемщика остается право обратиться за каникулами в дальнейшем.

Банк России отдельно напоминает кредитным организациям, что указанные рекомендации не влияют на требования по резервированию. В части создания резервов кредитным организациям рекомендуется руководствоваться подходами, изложенными в информационном письме от 17.04.2020 № ИН-01-41/72.

«Отказ банка предоставлять кредитные каникулы – это незаконно». Эксперт о просрочках по платежам

 РИА «ФедералПресс»РИА «ФедералПресс»

Основной закон, который помогает гражданам решить свою проблему, связан с предоставлением кредитных каникул до полугода. Основанием является сокращение дохода. Соответственно, в зоне риска в первую очередь те, кто получал «серую» зарплату, либо это была минимальная зарплата, сдельная и пр. Люди, которые не имею официального дохода, самозанятые и ИП – это те, кому сложно доказать сокращение дохода.

Кредитную нагрузку можно сократить несколькими способами. Во-первых, кредитные каникулы. У банков они существуют в нескольких вариантах: это каникулы, которые основаны на законе, и их собственные программы.

Условия для применения кредитных каникул, основанных на законе, достаточно просты. Это сокращение дохода на 30 %, срок использования – шесть месяцев. Есть нюанс по ограничению размера кредита.

Например, потребительский не может быть больше 250 тыс. рублей, автокредит – 600 тыс. рублей, кредитные карты – 100 тыс. рублей.

И если человек укладывается в эти суммы, он может смело обращаться в банк и тот обязан предоставить каникулы.

Это не право банка, где он может подумать, дать или не дать. Он обязан. И обязан предоставить просто по факту заявления. И в ближайшие три месяца человек должен предоставить необходимые документы. Если заявитель сразу не может донести все, это не является основанием для отказа.

Хотя нюанс про ограничения очень часто людьми игнорируется. Если есть потребительский кредит в 300 тысяч, то, к сожалению, закон о каникулах не работает. Но у банка есть и свои программы, по которым можно получить варианты изменения порядка погашения. Кроме того, есть в банках варианты реструктуризации долга.

Есть вариант «принудительной» реструктуризации. Например, у человека резко изменился доход, а в последующем он восстанавливается, то человек вправе подать заявление о банкротстве и в рамках дела, не рпизнавая себя банкротом, перейти в стадию реструктуризации. И у него будет три года на то, чтобы произвести погашение.

Если человек понимает, что он не может погасить кредиты, даже если ему будут предоставлены каникулы или отсрочка, то он может прибегнуть к крайнему варианту – банкротство.

Что делать, если банки человеку отказывают в предоставлении каникул, ссылаясь на нехватку документов? Это незаконно. Не все банки успели подстроиться под требования, хотя все обязаны. У человека есть 90 дней, чтобы донести необходимые документы. Самый простой способ воздействовать в данном случае – Центробанк. Необходимо написать жалобу, описать ситуацию и приложить отказ.

Очень важно: чтобы в будущем не было проблем, необходимо зафиксировать сам факт обращения человека в банк. Можно обратиться по телефону, но это достаточно сложно зафиксировать.

Поэтому нужно обращаться, чтобы «оставались следы».

Нужно понимать, что если банк отказал, то в будущем, когда дело дойдет до суда,а заявление зафиксировано, и именно с того момента, когда было подано заявление,предоставят каникулы.

Самый надежный способ – бумага и ручка. Необходимо, чтобы был факт обращения, чтобы можно было идентифицировать клиента, кредитный договор и уведомление о сокращении дохода более чем на 30 %. И можно указать, что документы будут представлены, как только представится возможность. В данном случае заемщик не просит никого, он требует. Это основано на законе.

Когда происходит устное обращение или по телефону, не всегда понятно, что просит человек.

У каждого банка разработаны свои программы кредитных каникул, и если человек просто пришел просить какие-то каникулы, то совсем необязательно, что сотрудник банка его поймет.

Поэтому самый простой вариант – найти в интернете закон о кредитных каникулах от 1 апреля 2020 года. И ссылку сделать прямо на закон. В данном случае этого недопонимания не будет.

Законом также определено, что если человек в эти 90 дней не укладывается и не успевает принести все документы, он может ходатайствовать об увеличении срока еще на 30 дней. В принципе, серьезный срок, чтобы успеть представить документы.

Более того, по закону можно, например, по ипотеке использовать тот период кредитных каникул, который отступает от момента обращения на 30 дней. То есть, если мы уже пропустили платеж, допустим, на две недели, то пишем заявление и просим, чтобы кредитные каникулы начались две недели назад. И тогда человек не допускает просрочки.

Безусловно, индивидуальных ситуаций много. Возможно, что будут возникать сложности и это спровоцирует некоторое количество обращений в суды. Поэтому нужны документы и факты обращений, отказов. Иначе потом в суде сложно будет доказать, что вы обращались.

С одним из крупных банков в Челябинске я общался и банкир привел пример, что к ним обратилось около 250 людей по кредитным каникулам, около 210 заявлений удовлетворили. Потому что у многих есть непонимание по сумме.

Если у вас потребительский кредит в 300-400 тысяч, то к сожалению, в рамках закона вы не сможете получить каникулы».

Основано на выступлении Вячеслава Курилина на пресс-конференции ОТВ

из архива В.Курилина

Что делать, если банк отказывает в кредитных каникулах?

У заёмщиков, попавших в сложное материальное положение, есть право на кредитные каникулы. Но при обращении в банк за ними происходят отказы. Разобрались, что нужно делать в таком случае.

На что вы имеете право?

Сейчас есть два варианта кредитных каникул:

Кредитные каникулы по ипотеке. Их можно получить, если доход снизился как минимум на 30%, заёмщик получил инвалидность первой или второй группы, находится на больничном больше двух месяцев подряд или в семье появился иждивенец. При этом важно, чтобы ипотечная квартира была единственной, размер кредита не превышал 15 миллионов ₽ и прежде условия по договору не менялись.

Кредитные каникулы на основании закона №106. Их могут получить заёмщики, чей доход официально снизился как минимум на 30%. Это нужно подтвердить справкой 2-НДФЛ за 2019 и 2020 годы, справкой из центра занятости (для безработных) или больничным. При этом каникулы можно оформить на такие виды кредитов, которые были оформлены до 3 апреля 2020 года:

  • кредит по банковской карте на сумму до 100 тысяч ₽;
  • потребительский кредит до 250 тысяч ₽;
  • автокредит до 600 тысяч ₽;
  • ипотека до 4,5 миллиона ₽.

Почему отказывают?

Многие клиенты банков жалуются, что им отказывают в каникулах.

Согласно статистике Центробанка, из 100 тысяч обращений за кредитными каникулами удовлетворено было только 38 тысяч запросов. В пресс-службе регулятора рынка рассказали, что отказы часто происходят из-за превышения максимального размера кредита.

Что делать?

По словам представителей Центробанка, если банк, в котором был оформлен кредит, не дал ответ о предоставлении или отказе в кредитных каникулах, то они считаются по умолчанию предоставленными.

Если поступил отказ, то нужно узнать причину. Если заёмщик не соответствует требованию закона, то ничего не поделаешь — нужно искать варианты оплаты кредита. Например, попросить реструктуризацию — снижение платежа за счёт увеличения срока — или рефинансирование в другом банке под меньшую ставку, что снижает ежемесячный платёж.

Найти кредит по низкой ставке для рефинансирования

Куда жаловаться?

Если вы считаете, что по закону имеете право на кредитные каникулы, а банк необоснованно в них отказывает, то можете пожаловаться в Центральный банк. Вот страница для отправки жалобы.

«В жалобе необходимо указать на факт обращения в банк с заявлением о предоставлении кредитных каникул, сослаться на указы Президента и Правительства РФ, сообщить об отказе банка и приложить все документы, с которыми обращались в банк.

Также вы можете пожаловаться в Прокуратуру, Роспотребнадзор, администрацию Президента РФ, откуда вашу жалобу перенаправят в уполномоченный орган с сопроводительным письмом со штампом администрации Президента», — советует адвокат Владимир Постанюк.

Делитесь с нами своими лайфхаками, подписывайтесь на канал Сравни.ру и читайте нас в Instagram и VK!

Условия льготного периода для отсрочки или уменьшения платежей

Екатерина Мирошкина

экономист

Профиль автора

С марта 2022 года заемщики могут обратиться за кредитными каникулами. Закон об этом уже подписан и вступил в силу. При снижении дохода более чем на 30% можно до полугода не вносить платежи — независимо от согласия банка. Неустойка, штрафы и взыскание на предмет залога грозить не будут, кредитная история не испортится.

Подпишитесь, чтобы следить за разборами новых законов и анализом финансовой ситуации Подписаться

Кредитные каникулы не бесплатные. За время отсрочки на сумму отложенных платежей кредитор начисляет проценты.

Ипотека

По условиям договора

Другие кредиты

2/3 среднерыночной стоимости по данным ЦБ

Нужно подать заявление с требованием предоставить льготный период — в тот банк, что выдал кредит. Это можно сделать письменно, по телефону или онлайн, уточните в банке.

Срок — до 30 сентября 2022 года включительно. Льготный период — до 6 месяцев.

К заявлению можно сразу приложить документы, которые подтверждают снижение дохода, но, в отличие от ипотечных каникул, это не обязательно. Банк сможет сам все проверить, а при необходимости запросит у заемщика недостающие сведения. Направляя требование, вы автоматически соглашаетесь на запрос сведений из ФНС и ПФР.

Проверка заявления и подготовка нового графика

5 дней

Запрос документов у заемщика

60 дней после обращения

Предоставление документов по запросу банка

90 дней после обращения

Если банк не запросил документы в течение 60 дней, значит, каникулы одобрены.

Уведомление о предоставлении кредитных каникул, которое приходит в течение 5 дней после обращения, не означает, что их не отменят после проверки. Может получиться так, что заемщик вроде бы законно не платит по кредиту, а потом оказывается, что права на отсрочку не было.

Если все условия соблюдаются, отказать в льготном периоде кредитор не может.

Кредитные каникулы можно использовать еще раз, даже по тому же договору. Новый льготный период нельзя применить только для ипотеки, по которой в это же время действуют ипотечные каникулы.

Можно оформить и кредитные каникулы по новому закону. Главное — не в один и тот же период, а последовательно.

Новости, которые касаются всех, — в нашем телеграм-канале. Подписывайтесь, чтобы быть в курсе происходящего: @tinkoffjournal.

Кредитные каникулы 2022 года в связи с санкциями

События февраля и марта 2022 года способствовали ухудшению финансового благосостояния граждан. У многих сократился чистый доход, некоторые и вовсе остались без работы. Поэтому и вопросы о кредитных каникулах снова стали актуальными.

в ФЗ-106 внесены изменения, согласно которым физические лица в 2022 году могут оформлять кредитные каникулы. Но это касается только тех граждан, доход которых действительно серьезно сократился. Отсрочка предоставляется на законодательном уровне. Как ее получить — на Бробанк.ру.

Что собой представляют кредитные каникулы 2024 года

ФЗ-106, в рамках которого предоставляется отсрочка, был актуален и для кредитных каникул, которые граждане массово оформляли с период пандемии коронавируса. Та программа благополучно завершилась, но сейчас возобновлена с новыми условиями. То есть это тот же самый закон, просто в него внесены изменения.

Закон о кредитных каникулах 2022 года предполагает получение полной отсрочки от выплат по кредиту. То есть после оформления заемщик ничего не платит банку в течение 1-6 месяцев. Точный период отсрочки гражданин устанавливает сам, прописывает это в заявлении.

Если каникулы уже были ранее предоставлены в 2020 году, гражданин снова может ими воспользоваться в 2022 году, даже если речь об одном и том же обязательстве.

Кредитные каникулы в связи с санкциями можно применять к договорам, которые были оформлены до 1 марта 2022 года. Крайний срок приема заявлений — 30 сентября 2022 года.

Предложение актуально для потребительских кредитов всех типов, для автокредитов, кредитных карт и ипотеке. Для каждого вида ссуды установлены свои условия по сумме — рассмотрим подробности ниже.

Не кредитные каникулы предоставляются до 30 сентября 2022, а заявки по ним принимаются до этой даты. Если вы подали запрос в крайний день, установленный законом, ваша отсрочка может длиться 6 месяцев, то есть до конца марта 2023 года.

Требования к кредитам

Закон устанавливает определенные требования по кредитам относительно выданных сумм. Обратите внимание, речь не об остатке долга, а о лимите, который был взял и прописан в кредитном договоре. Для каждого отдельного вида ссуды цифры разные:

Если по этому кредиту уже были оформлена отсрочка по коронавирусу, заемщик может снова обратиться за ней уже по новой программе, связанной с санкциями. Но если вы оформили каникулы в 2022 году после 1 марта, по этому же договору отсрочку больше не дадут.

Кто может подать заявление на кредитные каникулы в 2024 году

Ключевой требование, дающее повод для предоставления отсрочки, — снижение уровня дохода заявителя. Если сокращение составляет 30% и более, если кредит соответствует прописанным в законе требованиям, каникулы будут предоставлены.

Здесь важно понять, как банки считают это снижение. Сравниваются такие две величины:

  • средний доход заявителя за 2021 год. То есть берется зарплата за весь год и делится на 12 месяцев. Получается средний годовой заработок;
  • доход за предыдущий месяц перед обращением. Например, если вы подаете заявку в апреле, для расчета берется чистый доход за март.

В итоге, если в сравнении средний доход за 2021 год больше на 30% и более, заемщик под условия кредитных каникул подходит и может их оформить. Банк отказать не может, так как отсрочка предоставляется по закону, по ФЗ 106.

Какие документы нужно предоставить

Задача заемщика — доказать банку, что его доход существенно снизился, что он не может более оплачивать кредит согласно установленному графику. Точный перечень документов зависит от ситуации. Например, если человек потерял работу, ему нужно доказать это, встав на биржу труда.

Перечень возможных документов для кредитных каникул 2022 года каждый банк устанавливает сам. Обязательно клиент предоставляет документы о доходах за 2021 год. Доказать падение дохода на 30% можно следующими документами:

  • справка 2-НДФЛ;
  • выписка из банка со счета, на который приходит зарплата или пенсия;
  • лист нетрудоспособности на срок более 1 месяца, связанный с материнством;
  • выписка из реестра о признании гражданина безработным.

Фактически ничего сложного нет, гору справок собирать не нужно. Имея на руках справки, вы сами можете посчитать, упал доход минимум на 30% или нет. Если да, вы можете обратиться в банк за отсрочкой.

Как получить кредитные каникулы в 2024 году

Пандемия коронавируса повлияла на многие банковские процессы. Если раньше бы пришлось идти в офис для написания заявления, то сейчас большинство банков предлагают заемщикам дистанционные каналы обращения.

Уточните в своем банке, как к нему можно обратиться за отсрочкой. Чаще всего предлагаются следующие варианты:

  • посещение офиса банка с паспортом и документами, подтверждающими снижение дохода;
  • подача заявки через банкинг или мобильное приложение. Документы можно приложить в виде фото;
  • обращение путем отправки заявления и сопутствующих документов на указанный банком электронный адрес.

Вне зависимости от канала обращения банк в течение 5 дней обязан дать ответ. Если все условия соблюдены, отказ невозможен. Далее происходит переоформление графика.

Как именно предоставляется отсрочка

Речь идет о полной отсрочке. В заявлении клиент указывает удобный ему срок каникул в рамках 1-6 месяцев. На этот период в случае одобрения весь долг поставится на паузу. То есть в течение каникул заемщик ничего не будет платить.

Но это не значит, что за эти месяцы не будут начисляться проценты. Буду, но в случае с потребительскими кредитами применяется не процент, прописанный в договоре, а ⅔ среднерыночной ставки ЦБ РФ на текущий момент.

Среднерыночные размеры ежеквартально пересматриваются. Например, до 14 мая действуют следующие значения. Как видно средняя ставка зависит от вида ссуды, от наличия обеспечения, от параметров кредита. Нужное нам значение — первый столбец процентов:

Например, если речь о нецелевом кредите наличными на сумму в 200000 рублей, средняя ставка по нему — 15% годовых. Соответственно, за время отсрочки на кредит будут начисляться ⅔ от этой ставки, то есть 10% годовых.

Указанный средние ставки зафиксированы ЦБ РФ еще до всем известных событий, повышения ключевой ставки и подорожания всех видов кредитов. В очередной пересмотр по графику значение сильно увеличится. Поэтому рекомендуем обращаться за каникулами до первых чисел мая 2022 года.

Что будет после оформления отсрочки

Если по заявлению на кредитные каникулы пришло одобрение, клиента приглашают в офис на переоформление графика. Возможно, будет составлено дополнительное соглашение к договору.

В графике появятся пустые графы на месяцы отсрочки. Но банк рассчитает проценты за эти месяцы, они будут положены к оплате после выплаты всего долга в установленный срок. Фактически срок кредита продлевается на период предоставления отсрочки.

Если вы не подходите под условия новых кредитных каникул

Суммы кредитов, по которым можно оформить отсрочку, не так велики, поэтому далеко не все заемщики, попавшие в сложную финансовую ситуацию, могут претендовать на кредитные каникулы по закону 2022 года,

Таким гражданам рекомендуем обратиться в обслуживающий банк. Многие кредиторы создают свои собственные программы реструктуризации или каникул с совершенно другими условиями. Если вы действительно попали в непростую ситуацию, вам помогут.

Частые вопросы

Начало ли работу постановление о кредитных каникулах 2022 года? Да, вы уже можете собирать справки и подавать заявление на отсрочку по кредитам, которые были оформлены до 1 марта 2022 года.

Если уже брал каникулы по коронавирусу, я могут снова их взять? Да, можете, даже если речь идет об одном и том же кредитном договоре. Но повторно взять отсрочку по программе 2022 больше будет нельзя, она дается однократно.

Предоставляет ли банк МТС кредитные каникулы в 2022 году? Банки обязаны на законодательном уровне предоставить отсрочку всем, кто соответствует указанным в ФЗ требованиям. Исключений нет.

А если у меня несколько кредитов, я получу отсрочку? Да, вы можете подать заявление на получение отсрочки по каждому договору. Что делать, если я не подхожу для каникул по сумме? Обратитесь в банк, возможно, у него есть собственная программа помощи заемщикам, попавшим в непростую финансовую ситуацию.

Источники:

Об авторе

Ирина Русанова — высшее образование в Международном Восточно-Европейском Университете по направлению «Банковское дело». С отличием окончила Российский экономический институт имени Г.В. Плеханова по профилю «Финансы и кредит».

Десятилетний опыт работы в ведущих банках России: Альфа-Банк, Ренессанс Кредит, Хоум Кредит Банк, Дельта Кредит, АТБ, Связной (закрылся). Является аналитиком и экспертом сервиса Бробанк по банковской деятельности и финансовой стабильности.

rusanova@brobank.ru

Эта статья полезная? Помогите нам узнать насколько эта статья помогла вам. Если чего-то не хватает или информация не точная, пожалуйста, сообщите об этом ниже в х или напишите нам на почту admin@brobank.ru.

Рекомендуем!  Как зарегистрировать личный кабинет Сбербанк Онлайн через компьютер. Как зарегистрироваться в Сбербанк Онлайн на телефоне
Internews.ru - Интернет журнал
Добавить комментарий

16 + пять =