Стоит ли брать машину в кредит


В этой статье:

Приветствую! Ехал вчера по городу и обратил внимание на обилие рекламы автокредитов. Или я раньше просто внимания не обращал?

Из рекламных слоганов следует, что новенькие иномарки буквально «отдают даром в хорошие руки»: 0% переплаты, без первого взноса, оформление за 15 минут, без КАСКО, без справки о доходах… Аттракцион невиданной щедрости!

Но за годы кредитного бума в России я сделал кое-какие выводы. И уверен, что кредит на покупку автомобиля – одно из самых невыгодных банковских предложений. Итак, стоит ли брать кредит на машину – мое личное мнение.

Почему я против автокредита?

Я уверен, что автомобиль – не тот актив, который стоит покупать за счет заемных средств. Единственное исключение: когда авто Вы планируете использовать для бизнеса, и оно будет приносить доход. Автокредиты выгодны лишь банкам и салонам по продаже автомобилей. Заемщикам же такая сделка приносит сплошные убытки.

Рекомендуем!  Банк передал долг по кредиту коллекторам: что делать, кому платить, когда, в каких случаях, через какое время, банк переуступил задолженность

Стоит ли брать машину в кредит

Пять минусов покупки машины в кредит

Удорожание автомобиля

За пять лет средняя переплата по автокредиту составляет примерно 50%. И это без учета навязанного обязательного страхования! При этом сам автомобиль (в отличие, от недвижимости или бизнеса) дешевеет с каждым годом. После выезда из салона новенькое авто теряет в стоимости примерно 10%.

Обязательная страховка

Согласитесь, не каждый автолюбитель страхует свое авто «от всего на свете». Но если авто куплено за счет банковского кредита, придется покупать и КАСКО, и ОСАГО! Страховку нужно будет оплачивать либо отдельно, либо включать ее стоимость в кредит. И каждый месяц платить проценты еще и по страховке.

Каждый банк работает только со «своими» страховыми компаниями. В итоге заемщику приходится покупать не самый дешевый на рынке продукт.

Нагрузка на семейный бюджет

Кредит – это лишняя (и, на мой взгляд – ненужная) нагрузка на семейный бюджет. Платить банку немаленькую сумму придется на протяжении нескольких лет. А в период падения экономики стоит больше работать над сохранением накоплений и ростом доходов, а не искать себе еще одну «головную боль».

Стоит ли брать машину в кредит

Время и силы на оформление

Если Вы покупаете машину в автосалоне за собственные средства – нужно лишь выбрать машину, оплатить покупку и оформить все документы. Если то же самое Вы делаете за счет заемных средств, то придется определяться с банком, собирать и подавать документы, ждать решения и подписать кучу бумаг. Вроде бы ерунда, но времени и сил на это уйдет немало.

Автомобиль не совсем Ваш

До момента полного погашения кредита авто почти невозможно продать, подарить или обменять.

Подводные камни супервыгодных предложений

А сейчас я постараюсь ответить на вопрос, выгодно ли брать автокредит в банке, автосалоне или где бы то ни было еще. Развеиваю сказки о 3 уловках-суперпредложениях.

Кредит без процентов

На рынке автокредитования встречаются и супервыгодные предложения. Например, кредит с нулевой процентной ставкой на отдельные модели.

Такая щедрость объясняется просто: дилер согласен продать автомобиль со скидкой, размер которой примерно равен сумме начисленных процентов.

Либо банк выдает автосалону деньги на покупку авто, тот продает его своим клиентам, а банк получает право требовать у заемщиков возврата долга (схема факторинга).

Минусы кредита без процентов: высокая процентная ставка, первоначальный взнос от 50%, дорогая страховка и короткий срок погашения (до двух лет). И конечно, выбор моделей авто будет крайне «бедненьким».

Стоит ли брать машину в кредит

Кредит без КАСКО

Поставьте себя на место банка. Автомобиль – один из самых «неудобных» залогов. Его могут угнать или серьезно повредить в ДТП. На этот случай и оформляется полное КАСКО. Даже если от машины остается один бампер – страховая компания вернет банку остаток кредита с процентами. Отсюда и требование об обязательном страховании.

А если заемщик не хочет оформлять страховой полис на 5 лет? Можно выдать кредит и без него. Но с большим первоначальным взносом (от 50% стоимости авто) и под грабительские проценты. Банку нужно минимизировать свои риски.

Затраты на автокредит с КАСКО и без него практически одинаковы. Но если с машиной (или с Вами) что-то случится, форс-мажорные расходы полностью лягут на заемщика.

Экспресс-кредит, кредит без первоначального взноса или без справок о доходах

Заманчиво прийти в салон без копейки в кармане и уехать оттуда на новенькой иномарке. Мнение экспертов: любую «поблажку» в отношении заемщика банк обязательно компенсирует в свою пользу! Чем больше банк идет Вам навстречу (например, не требует подтверждать размер дохода справками с работы), тем дороже клиенту придется заплатить за «лояльность».

Самые выгодные автокредиты выдаются заемщикам с подтверждением дохода, полной страховкой и большим первым взносом. И, на мой взгляд, если вы все равно решились на этот шаг, ради скидки в процентной ставке заморочиться стоит.

Стоит ли брать машину в кредит

Забыл упомянуть еще об одной уловке, которую часто используют автосалоны. В стоимость кредита закладываются дополнительные товары и услуги (например, дополнительное или навесное оборудование). Сумма кредита вырастает – как и размер конечной переплаты.

Когда кредит на покупку авто противопоказан?

Если честно, брать кредит в нынешнее время – не самая удачная идея. По прогнозам «неофициальных» аналитиков следующий год будет сложней, чем нынешний. А 2019-й хуже 2018-го… А если на внутренний российский кризис наложится еще и мировой, будет совсем грустно.

На мой взгляд, дорогой (и по сумме, и по переплате) автокредит противопоказан тем:

  • Кто имеет единственный источник дохода.
  • У кого платеж по кредиту составляет более 30% ежемесячного дохода семьи.
  • Кто покупает свой первый автомобиль (для начинающих автовладельцев сумма дополнительных расходов становится неприятным сюрпризом). К допрасходам на авто относят топливо, ремонт, комплектующие, плату за стоянку или гараж, шиномонтаж, мойку и другое.
  • Кто уверен, что собственное авто выгоднее, чем общественный транспорт. Как-то читал интервью, в котором популярный ведущий провел забавный эксперимент. Он продал свою машину и в течение года ездил на работу и деловые встречи только на такси. За год он потратил на эти поездки сумму, эквивалентную расходам на обслуживание собственного автомобиля!

Поэтому перед тем, как бежать в автосалон за очередным «кредитом без переплат», хорошенько проанализируйте все плюсы и минусы!

Источник: http://capitalgains.ru/obrazovanie/lichnye-finansy/stoit-li-brat-kredit-na-mashinu.html

Стоит ли брать авто в кредит в 2024 году?

Стоит ли брать машину в кредит

Стоит ли брать автокредит в текущем году, если случится дефолт или кризис, интересуются россияне, которые собираются купить машину. На данный момент цены на автомобили более чем демократичные, и многие воспользовались этой возможностью и стали счастливыми обладателями этого удобного средства передвижения.

Выгодно ли брать сейчас автомобиль в кредит?

Аналитики придерживаются по данной ситуации различных мнений, которые отображены в нашей сегодняшней статье.

  1. Мнение первое: да, брать определенно нужно, потому как начиная с нового года цены на затраты автомобильной промышленности существенно возрастут, и, соответственно, отпускная цена за автомобили также значительно увеличится. Неважно, будет это российская или импортная марка, ценник будет планомерно расти. То, что еще в 2017 можно было купить за 700-800 тыс. рубл., сейчас будет стоить больше миллиона. Таким образом, даже покупка в кредит в этом случае будет выгодна, потому как переплата может быть гораздо ниже той разницы, которую вы заплатите в будущем.
  2. Но также есть и другая категория экономистов, которые придерживаются диаметрально противоположного мнения. Да, они соглашаются с тем, что ценник у официальных дилеров взлетит, но не нужно забывать и о том, что процентная ставка по автокредитам также существенно повысится. Если раньше она начиналась от 5-7% годовых по различным партнерским программам, то теперь ниже 9-11% ставку будет просто не найти. Соответственно, ваша переплата может быть примерно такой же, как и разница в старых и нынешних ценниках.

И здесь стоит все-таки смотреть на свои нынешние потребности и возможности. Если у вас большая семья, вы живете за городом, часто куда-то уезжаете – вам в любом случае необходимо приобрести собственное транспортное средство.

ТОП самых выгодных кредитов с низкими процентными ставками  ⇒

И если у вас уже есть 40-50% от стоимости авто, лучше немного подкопить, и приобрести его самостоятельно. А вот в случае, когда накоплений хватает максимум на 15-20% от реальной цены машины, а нужна она в ближайшее время, тогда действительно оформление автокредита будет целесообразно.

Что лучше – автокредит или потребительский займ?

Многие задаются вопросом о том, нужно ли обязательно брать целевую ссуду, или же можно обойтись обычным кредитом? Здесь у каждого варианта будут как свои положительные, так и отрицательные стороны:

  • Потребительский займ – получить его гораздо легче, это можно сделать по 1 или 2 документам. Не нужно обеспечение, т.е. залог или поручители. Вам не нужно совершать никаких дополнительных затрат. Из минусов – повышенные ставки, нет льготных программ.
  • Автокредит – из плюсов однозначно стоит отметить различные акции от дилеров, а также государственный проект по субсидированию. Из минусов – до конца срока кредита вы не будете являться полноправным владельцем ТС, оно будет залогом в банке. Помимо этого, при оформлении денежного займа вам обязательно нужно будет оформлять дополнительные страховки как на сам автомобиль, так и на себя лично. Все это – дополнительные затраты, которых можно было бы избежать.
  • Оригинальные отзывы по этой теме мы собрали здесь, отзывы настоящих людей, много комментариев, стоит почитать.

Потребительский займ привлекателен тем, что вам не придется нести дополнительные расходы по кредиту, и приобретаемое транспортное средство будет сразу принадлежать вам. Но при этом процентные ставки будут достаточно высоки – от 12% до 29% годовых.

Если же брать целевой кредит, да еще и на новый автомобиль в салоне, тогда дилеры смогут предложить вам множество специальных программ, где процент может начинаться от 5-7% в год. При этом некоторые компании, например, Генбанк, и вовсе предлагают беспроцентную рассрочку.

Льготная автопрограмма

Если вы решитесь взять автокредит, то сделать это лучше по льготной программе кредитования, когда часть стоимости автомобиля погашается за счет помощи государства. Она сейчас составляет 10% от стоимости ТС, т.е. при оформлении автокредита вы получите скидку на эту сумму.

В каком банке самый минимальный процент по кредиту  ⇒

Есть вариант кредитования для семейных пар с детьми, а также для заемщиков, которые приобретают машину для себя впервые, т.е. ранее не имели ТС в собственности. При этом воспользоваться программой можно только для нового легкового автомобиля не дороже 1,45 млн. рубл. Он должен быть 2018 или же 2019 года выпуска.

Обратите внимание, что обязательным условием участия в проекте является внесение первоначального взноса. В разных банках его минимальное значение может различаться, чаще всего требует ПВ от 20% от стоимости ТС.

Есть также строгие правила к участникам, которые могут воспользоваться только одной программой – “Первый автомобиль”, либо “Семейный автомобиль”. Полные их условия перечислены по этой ссылке, а основные моменты приведены в таблице ниже.

Какой банк даст кредит с плохой кредитной историей  ⇒

Приобретая авто в кредит, стоит руководствоваться следующими правилами

  • Сравните ассортимент многих автосалонов, тщательно изучите автомобильный рынок. Выгоднее всего покупать по специальным акциям и предложениям у дилеров, заинтересованных в продаже. Некоторые предложения по автокредитам можно узнать здесь. Для привлечения клиентов многие из них серьезно снижают цены. Кроме того, помните, что и в автосалонах можно торговаться, чтобы приобрести авто по более привлекательной для вас цене.
  • ПОМОЩЬ В ПОЛУЧЕНИИ КРЕДИТА ⇒Возможно, эти статьи также будут вам интересны:

  • Берите кредит только в рублях. Во-первых, кредитные программы в национальной валюте предлагают невысокие проценты.
  • Оформляйте займ только на ту машину, стоимость которой вам доступна. То есть ежемесячный платеж по автокредиту не должен превышать 25-30% от вашего среднемесячного дохода. Так вы без проблем погасите задолженность перед банком во время кризиса.
  • Лучше всего обращаться за кредитованием в тот банк, где вы являетесь зарплатным клиентом, чтобы снизить ставку и уменьшить количество необходимых документов. Например, о предложениях Сбербанка можно узнать здесь.
  • Тщательно отслеживайте праздничные предложения автосалонов.

В 2019 году ожидается рост цен на машины, по сравнению с 2018 годом, так как иномарки ввозятся в страну по доллару или евро. Учитывая их рост, в эквиваленте на рубли автомобили станут дороже. Если вы планируете приобрести новое авто, наиболее привлекательные кредиты описаны здесь, Для поддержанных авто программы перечислены здесь.

Как купить авто в кредит выгодно?

Мы подобрали для вас предложения с самыми низкими процентными ставками, действующими на момент написания статьи:

  1. Генбанк – ставка от 0% по программе рассрочки (действует только для жителей Крыма),
  2. ВТБ – специальное предложение для Jaguar и Land Rover под 3,2-11% годовых,
  3. Русфинанс Банк – от 3,9% до 11,5% для покупки авто марки Land Rover,
  4. ЮниКредит Банк – для авто марки Jaguar и Land Rover Direct готов предложить кредитование под процент от 3,9% до 12,5%,
  5. Банк ПСА Финанс Рус – здесь можно купить машины марок Peugeot  и Citroen под фиксированные 5% в год,
  6. БМВ Банк – для покупки одноименного автомобиля можно оформить договор под 5,4—13,5% в год,
  7. Кредит Европа Банк – предлагает экспресс-кредит на приобретение авто по программе “Lifan драйв Плюс”. Ставка варьируется от 7,9 до 9,9%,
  8. Солид Банк – можно купить новое ТС отечественного или импортного производства под процент 8,99—15%,
  9. Центр-инвест банк – выдает на цели приобретения новых и поддержанных автомобилей отечественного и импортного производства автокредит под 9,75%,
  10. Заубер Банк  и его предложение «Автокредит без посредников». По нему возможно приобрести новое авто отечественного или импортного производства под небольшую ставку от 10%,
  11. В банке Союз вы сможете взять ссуду на покупку нового транспортного средства под процент от 11% до 17% в год. Рассчитывать можно на сумму не более 5 миллионов рублей.

Какие банки дают деньги без проверки кредитной истории  ⇒

Вы можете рассчитать примерные параметры вашего автокредита при помощи онлайн-калькулятора:

Авто в кредит в Москве

Если вы проживаете в столице нашей страны, то для вас наверняка будет интересно – есть ли для столичных граждан какие-то особые условия по кредитованию? На самом деле, специальных программ для жителей Москвы не предусмотрено, однако, к ним будут предъявляться повышенные требования в плане минимального дохода и минимальной суммы, которую они смогут запросить.

Где можно получить наименьшую ставку:

  • ВТБ – от 3.2%,
  • Русфинанс Банк – от 3,9%,
  • ЮниКредит Банк – от 4%,
  • БМВ Банк – от 4,9%,
  • Кредит Европа Банк – от 7,9%,
  • Центр-инвест – от 9,75%,
  • Заубер Банк – от 10%.

В каких банках можно получить деньги всего за 1 час  ⇒

Обратите внимание, что большинство этих предложений – партнерские, т.е. получить минимальный процент можно только в случае приобретения авто определенной марки и модели. Поэтому при выборе обязательно заходите на официальный сайт дилера в вашем городе, и ищите информацию о специальных предложениях.

Есть ли автокредит в Сбербанке?

Нет, данное банковское учреждение еще несколько лет назад передало это направление в кредитовании в свою дочернюю организацию под названием Сетелем банк. Здесь существует около 30-ти различных предложений, большая часть из которых – партнерские программы для покупки авто определенной марки.

Проценты достаточно высоки, они начинаются от 13,25% годовых и могут достигать до 21% в год. Окончательное значение будет зависеть от того, какое ТС вы хотите приобрести, сколько документов планируете принести, и будете ли вы оформлять страховку.

Если вы все же хотите кредитоваться в Сбербанке, то для этого вам смогут предложить только потребительский нецелевой займ. Сумма – от 30.000 до 5.000.000 рублей, ставка варьируется от 11,9% до 19,9% с надбавками при отказе от страховки. Срок действия договора – до 5 лет, подробности в этой статье.

Кредиты без отказа со 100% одобрением  ⇒

Какие можно сделать выводы? Не существует единственно правильного мнения даже у экспертов о том, стоит ли брать сейчас автомобиль в кредит, будет ли это выгодно. Одни категорически против из-за нестабильного рынка и высоких переплат, другие говорят о том, что именно сейчас стоит покупать ТС, ведь дальше они будут только дорожать.

К какому именно мнению стоит прислушаться – решать именно вам. Возможно, вам стоить немного подождать и накопить достаточную сумму для покупки бу – это будет более разумно, тем более что после новогодних праздников этот рынок заметно оживится.

Источник: https://kreditorpro.ru/stoit-li-brat-avtokredit-esli-defolt-ili-krizis/

Стоит ли покупать машину в кредит? Какие преимущества и недостатки имеет автокредит?

Здравствуйте, из-за отсутствия подходящего места работы устроился «таксистом». За автомобиль приходится ежемесячно выплачивать деньги таксомоторной компании. Я задумался о покупке автомобиля в кредит.

Расскажите о минусах и плюсах автокредита и стоит ли покупать авто в кредит в данной ситуации. Анонимно.

Здравствуйте, автокредитование весьма популярный банковский продукт.

По данным аналитических агентств более 40% от общего количества купленных автомобилей за последний год было приобретено в кредит. Кроме того, прогнозируется рост таких покупок.

Рекомендуем прочитать наш материал по теме — «Как взять авто в кредит, можно ли оформить автокредит на подержанный и новый автомобиль без первоначального взноса, КАСКО, справок, с плохой КИ».

Давайте рассмотрим подробнее преимущества и недостатки подобного займа.

1. Основные преимущества автокредитования

Банки наперебой предлагают самые выгодные условия, рекламируя все достоинства и преимущества покупки машины в кредит. Лицевая сторона медали выглядит очень привлекательно.

Итак, к плюсам получения автокредита можно отнести:

  1. Быстрая покупка автомобиля даже при отсутствии накоплений. Машина покупается в кратчайший срок, а расплачиваться нужно постепенно. Это обстоятельство подталкивает к покупке людей, которым для накопления суммы равной стоимости машины требуется длительное время. Причина значимая и для тех, кто покупает машину для работы, автомобилем можно пользоваться уже сейчас, а расплатиться позже.
  2. Условия кредитования достаточно выгодные. Процентные ставки существенно ниже, чем у большинства других кредитных продуктов. Ниже только ставки по ипотеке.
  3. Простота оформления кредита. Пакет документов для оформления кредита минимальный. Сам заём доступен всем трудоспособным гражданам имеющим стабильный подтвержденный доход. Актуально также то, что многие банки практикуют сотрудничество с автосалонами и оформить кредит можно одновременно с выбором понравившегося автомобиля. Существуют также способы оформления автокредита в режиме онлайн, для этого понадобится подать заявку и получить одобрение банка. О том, как его оформить и куда подавать заявку на автокредит онлайн, мы писали в отдельной статье.
  4. Выплаты по кредиту. Срок, длительности кредита, подбирается индивидуально и составляет в среднем от года до пяти лет. Чем срок кредита больше, тем меньше ежемесячные выплаты. Для граждан с небольшим доходом это очень существенное условие.
  5. Автомобили, купленные в кредит должны иметь страховой полис КАСКО. Страховка оформляется одновременно с покупкой и входит в стоимость кредита, это удобно. Оформляется страховка в пользу банка и если возникнет страховой случай (форс-мажор – обычное дело), то кредит будет выплачен банку за счет средств страховой компании. Что такое страхование КАСКО и как рассчитать стоимость полиса, можно прочитать статье по ссылке.
  6. Государственная поддержка автокредитования. В качестве поддержки отечественных автопроизводителей государством реализуется ряд программ, делающих автокредиты более доступными населению. Заключаются они в сниженной процентной ставке, либо компенсации части стоимости автомобиля. Воспользоваться льготами можно при покупке нового автомобиля и соблюдении ряда условий. Государством запущены несколько таких программ. Например, для семей имеющих двух и более детей – «Семейный автомобиль», для автомобилистов, покупающих машину впервые – «Первый автомобиль». Рекомендуем также прочесть нашу публикацию про льготный автокредит с господдержкой.

Популярность целевых кредитов на покупку автомобиля сама за себя говорит о наличии очевидных плюсов данного вида кредитования. Но так ли они неоспоримы?

2. Основные недостатки автокредитования

Часто минусы автокредита становятся очевидны уже после того как договор оформлен. Чтобы радость от покупки автомобиля не была омрачена, стоит разобраться в возможных рисках заранее.

Итак, минусами автокредитования являются:

  1. В первую очередь это существенное удорожание автомобиля. Переплата по кредиту в течение 5 лет может составлять около 50% от первоначальной стоимости. Кроме того обязательное страхование КАСКО увеличивает сумму переплаты еще на порядок. Да и сам автомобиль со временем теряет в цене, даже спустя час после покупки его цена падает в среднем на 10%.
  2. В случае потери дохода, либо иных финансовых трудностей, есть риск стать неплатежеспособным. Существует вероятность потерять и автомобиль и уже выплаченную часть денег, так как автомобиль до полного погашения долга остается собственностью банка.
  3. Невозможность продать автомобиль до окончательного расчета с банком. Даже в случае разрешения банком продажи, выручка за машину будет на порядок ниже затраченных средств.
  4. Нагрузка на бюджет существенно возрастает. Не все будущие автовладельцы при оформлении кредита учитывают расходы на содержание автомобиля. Иногда нехватка денег становится неожиданным сюрпризом.
  5. Страхование КАСКО кредитных машин может быть значительно дороже, чем для автомобилей, купленных на собственные средства. Обычно страховая компания выбирается банком. А покупатель лишен возможности выбора страховой компании с более выгодными условиями.
  6. Не все потенциальные покупатели находятся в равных условиях перед банком. Обычно в кредите отказывают студентам, пенсионерам, тем, кто не имеет документов подтверждающих доход, тем, кто отработал менее полугода. Если кредит одобряется, то требования по нему более жесткие. Здесь советуем прочитать статью — «Как и где взять кредит без справок и поручителей без отказа»
  7. Увеличенные процентные ставки при покупке машины без первоначального взноса, при оформлении кредита на длительный срок привычная политика банков.

Как видно, не все условия автокредитования столь хороши, как может показаться в начале. Обратная сторона медали существенно проигрывает лицевой.

3. Вывод

Покупать или нет машину в кредит? На этот вопрос каждый должен ответить самостоятельно. Взвесив все за и против, оценив риски и необходимость в срочной покупке автомобиля.

Пожалуй, единственный случай, когда автокредит оправдан — приобретение транспортного средства для работы или ведения бизнеса. Ведь не зря был создан такой банковский продукт, как лизинг.

Многие успешные предприниматели пользуются лизингом авто, оформляя его как на физические, так и на юридические лица.

Важно! Если покупка автомобиля способна покрыть издержки по кредиту и принести доход, то покупка будет оправдана. Во всех остальных случаях лучше отказаться от кредита!

Надеемся, журнал «Richpro.ru» смог дать Вам все ответы на вопросы. Желаем удачи и успехов во всех начинаниях!

Не нашли ответа на свой вопрос? Задать вопрос

Источник: https://RichPro.ru/questions/stoit-li-pokupat-mashinu-v-kredit-pljusy-i-minusy.html

Стоит ли покупать бэушку в кредит?

Россиянам зачастую не хватает денег не то что на новую, но и на подержанную машину, о чем свидетельствует увеличение доли кредитных продаж на вторичном авторынке. Так, к примеру, ВТБ24 за первый квартал текущего года выдал более 2,3 тыс. кредитов на приобретение автомобиля с пробегом — в 2,4 раза больше по сравнению с прошлым годом. В результате доля подержанных машин в объеме автокредитования банка выросла вдвое и достигла 12%. О существенном росте выдачи «автокредитов с пробегом» говорят и в Связь-Банке, где их доля составила 45%. По данным ЮниКредит Банка, количество выданных автокредитов на подержанные машины в январе-марте увеличилось на 43%, при этом их доля в общем объеме продаж сохранилась на уровне прошлого года. Увеличение доли и объема автокредитов на вторичном рынке наблюдается в связи с улучшением условий кредитования автомобилей с пробегом, а также возможностью финансирования покупки и продажи авто между физическими лицами, говорит старший вице-президент, директор департамента автобизнеса ВТБ24 Алексей Токарев.

Впрочем, несмотря на значительный рост кредитования «пробежных» машин в портфелях банков, на вторичном рынке в целом доля кредитных продаж все еще остается незначительной. По оценкам ЮниКредит Банка, на сегодняшний день она составляет 9–10% и за последний год увеличилась лишь на 1%. «Пока это низкий результат — покупатели предпочитают широкий выбор б/у автомобилей в салоне, но еще не привыкли к преимуществам автокредита. Рынок должен созреть для определенной критической массы покупателей: сейчас по-прежнему отложенный спрос очень велик, а динамика перепродаж автомобилей с пробегом — сдержанная. Думаю, в 2017 году динамика будет 2–3%, а наибольший рост ожидается в 2018 году», — прогнозирует начальник управления по работе с партнерами ЮниКредит Банка Денис Алферов.

Москвичи ездят в долг

Всегменте автомобилей до пяти лет на кредитные сделки приходится 25–30%, а доступные программы кредитования банков, улучшение общей экономической ситуации и уверенность потребителей в завтрашнем дне приведут к увеличению объемов кредитования подержанных машин, отмечает директор компании «ПодборАвто» Денис Еременко.

Показательно, что чаще всего кредит на покупку автомобиля с пробегом берут жители мегаполисов. К примеру, в Сетелем Банке около 40% таких займов по итогам 2016 года были выданы в Москве и Подмосковье. В число лидеров по объему кредитования подержанных машин в Связь-Банке входят Москва, Санкт-Петербург и Казань. Эти же города являются крупнейшими по выдаче «автокредитов с пробегом» и у ВТБ24, при этом наибольшая доля бэушек, на которые выдается кредит, — в Курске (41%), Хабаровске (32%) и Калининграде (28%), где средний уровень доходов ниже, а спрос на подержанные автомобили в сравнении с новыми — выше.

«На рынке кредитования новых машин объемы зависят от общих продаж автомобилей и доли покупок в кредит. На вторичный рынок еще большее влияние оказывает доля продаж автомобилей через дилеров, а в этом плане мегаполисы, такие как Москва, опережают другие города.

Также имеет значение возрастная структура парка в различных регионах: в нашей стране более 42 млн автомобилей, треть из которых — возрастом более 15 лет. Такие автомобили активно продаются, но через дилерские центры крайне редко.

Поэтому спрос на покупку подержанных машин в кредит сейчас пока пропорционален доле дилерских продаж», — комментирует Денис Алферов.

Возрастные ограничения

Между тем возраст кредитуемого автомобиля, как правило, ограничен условиями самих банков. Например, Сетелем Банк выдает кредиты только на иномарки, которым на момент оформления договора не исполнилось 10 лет.

Такой же «возрастной ценз» действует в ЮниКредит Банке и ВТБ24, однако для отечественных машин он составляет уже 5 лет и 4 года соответственно.

А вот в Связь-Банке эти критерии еще жестче: 10 и 5 лет на момент окончания выплат по кредиту, причем имеются ограничения и по пробегу: 150 тыс. и 50 тыс. км соответственно.

Согласно данным ВТБ24, средний возраст почти половины профинансированных автомобилей с пробегом составляет от 2 до 4 лет. Еще около 20% приходится на автомобили в возрасте 5–6 лет.

Как поясняет Алексей Токарев, такая структура обусловлена, с одной стороны, условиями кредитного продукта банка, а с другой — завершением первого цикла пользования машиной, который в России составляет около 4 лет, и желанием владельца сменить автомобиль на новый, более современный.

Среди заемщиков Сетелем Банка наиболее востребованными в 2016 году были автомобили 2012 года выпуска — на их долю пришлось 21% всех выданных кредитов на подержанные машины.Автомобили 2011 и 2013 годов выпуска заняли в этом объеме 17% и 16% соответственно.

По словам директора департамента автобизнеса Сетелем Банка Станислава Пушевского, кредитная востребованность автомобилей с пробегом составляет в среднем 4–5 лет после окончания 2-летнего гарантийного периода.

Машины возрастом более 8 лет практически не востребованы в качестве покупки в кредит и продаются за наличные деньги.

Бэушка на миллион

Любопытно, что, к примеру, по условиям ЮниКредит Банка размер автокредита на покупку бэушки ограничен 4 млн рублей, а в ВТБ24 — 3 миллионами. Притом что первоначальный взнос должен составлять от 15 и 20% соответственно. В действительности же заемщики, разумеется, берут гораздо меньшие суммы. Так, в том же ЮниКредит Банке, чьи клиенты чаще всего покупают в кредит подержанные Land Rover Discovery, Volkswagen Polo и Mercedes-Benz E-класса, средний размер автокредита вырос на 10% и составляет 700–800 тыс. рублей.

«Мы видим спрос на автомобили возрастом до трех лет. Еще в 2016 году мы заметили, что на рынке складывается определенная доля клиентов, которые мигрируют между покупкой новой машины и авто с небольшим пробегом. Также есть спрос и на автомобили возрастом от 5 до 10 лет: это обусловлено старением парка», — констатирует Денис Алферов.

В Связь-Банке средний чек по кредиту на покупку подержанной машины в первом квартале 2017 года составил 615 тыс. рублей, что на 15% больше по сравнению с прошлым годом. А вот в ВТБ24 он, напротив, снизился — на 9%, до 556 тыс. рублей.

При этом наибольшей популярностью у клиентов данного банка пользуются автомобили таких марок, как Kia (модели Rio и Sportage), Hyundai (Solaris и ix35), Volkswagen (Polo и Tiguan) и Nissan (Qashqai и Juke).

Как отмечает Алексей Токарев, снижение среднего автокредита наблюдается в сегменте подержанных машин, приобретаемых через дилеров, которые расширяют предложение более доступных автомобилей для продажи массовому потребителю.

Аналогичную тенденцию фиксируют и в Сетелем Банке, где средний размер «автокредита с пробегом» в первом квартале 2017 года составил 538,8 тыс. рублей (-1%), а лидерами спроса у заемщиков являются подержанные автомобили марок Kia, Hyundai и Nissan.

Риски, каско и проценты

Как известно, стоимость кредитов на подержанные автомобили традиционно выше, чем на новые. Так, по состоянию на май 2017 года средняя ставка для бэушек составляет 18,4%, тогда как для новых машин она на 4,5 пп. ниже — 13,9%, гласят данные Frank Research Group. Для сравнения, в январе прошлого года автокредиты выдавались под еще более высокие проценты — 20,6% и 16,2% соответственно.

«Несмотря на то, что в обоих случаях банки выдают кредит под залог машины, подержанный автомобиль для кредитной организации — рискованный актив, поскольку он менее ликвидный, чем новый.

Поэтому банки пытаются снизить риски за счет повышения ставки.

Кроме того, если заемщик отказывается от каско, это автоматически повышает процент», — поясняет руководитель проекта Frank Research Group Анастасия Зюркалова.

Тем не менее многие заемщики не оформляют каско при покупке подержанной машины. Показательно, что увеличение выдач «автокредитов с пробегом» в Сетелем Банке во многом связывают с запуском кредитного предложения «Без каско» на б/у автомобили, которое по итогам первого квартала 2017 года заняло 34% в объеме кредитования таких машин.

Кредит для бедных?

Кроме того, в отличие от новых авто, на размер ставки по кредиту на бэушку влияет возраст машины и ее техническое состояние. По словам Станислава Пушевского, дилеры совместно с автопроизводителями расширяют программы по подержанным сертифицированным автомобилям, в рамках которых банки зачастую предлагают ставку, аналогичную при кредитовании новой машины. «Именно сертификация автомобиля у официального дилера позволяет клиенту получить гарантию технической исправности и юридической чистоты автомобиля, а банку — быть уверенным в качестве реализуемого за счет кредитных средств транспортного средства. Вместе со снижением рисков на рынке будут понижаться и кредитные ставки на проверенные подержанные автомобили», — рассуждает он.

А вот Денис Еременко полагает, что дешевых денег сегодня у банков нет и рассчитывать на то, что автокредитование станет доступнее, в ближайшее время не приходится. Впрочем, появлению интересных для клиентов предложений может способствовать растущая конкуренция на рынке кредитования подержанных машин.

Действительно, в этот сегмент выходит все больше кредитных организаций, поскольку вторичка сама по себе превосходит рынок новых машин в разы, а в последние годы заметно растет доля дилерских продаж автомобилей с пробегом. Так, в 2017 году она достигла 11%, хотя еще пять лет назад составляла всего 3%, гласят данные ассоциации «Российские автомобильные дилеры».

По мнению руководителя направления автокредитования Связь-Банка Оксаны Заварзиной, рынок продаж и кредитования подержанных машин растет и будет расширяться в дальнейшем.

«Цены на новые автомобили выросли, и нет никаких предпосылок к их снижению.

Ставка по автокредиту все же ниже ставки потребительского, а в условиях невысоких доходов населения размер ежемесячной выплаты имеет приоритетное значение», — резюмирует она.

Источник: https://www.zr.ru/content/articles/906655-stoit-li-pokupat-behushku-v-kre/

Стоит ли брать машину в кредит

Не все автолюбители располагают нужной суммой для покупки выбранной модели машины. Решением для многих в этой ситуации становится автокредитование.

Но стоит ли брать машину в кредит? С одной стороны, это реальная возможность разделить большой платеж на несколько посильных частей.

С другой стороны, за то время, что автолюбитель будет выплачивать кредит, авто может выйти из строя и взносы при этом не аннулируются.

Преимущества кредитного договора

  • Банки часто дают кредиты без поручителей и дополнительных залогов – под залог нового транспортного средства. Это повышает безопасность автокредита: если Вы не сможете вносить платежи, Вы потеряете только купленный автомобиль.
  • Большинство банков требует у заемщика оформления страховки на авто. Это гарантирует, что машина останется на ходу и будет отлично функционировать.
  • Благодаря кредиту Вы можете выбирать из большого количества как новых, так и подержанных авто различной стоимости.
  • Многие автосалоны с банками связывают партнерские отношения. Это позволит получить при оформлении кредита скидки и бонусы, низкие проценты или даже нулевую ставку.
  • Кредит поможет Вам купить комфортабельный дорогой автомобиль при среднем доходе.
  • Разнообразие программ автокредитования позволяет выбрать наиболее выгодную схему сотрудничества.
  • Вы можете досрочно погасить кредит, реструктурировать его и др.

Недостатки автокредитования

  • Переплата по кредиту за 5 лет в среднем составляет 50% от стоимости автомобиля. При этом машины с каждым годом дешевеют.
  • Сумма ежемесячного взноса может измениться только в результате реструктуризации, которой довольно сложно добиться. Такая ситуация может возникнуть, если Вы потеряли работу или вынуждены платить, например, за ремонт или лечение.
  • Банк имеет право увеличивать проценты по кредитам или реструктурировать долг по своему усмотрению.
  • Оформление кредита требует времени и сил: нужно собрать документы, подать их на рассмотрение, дождаться решения и подписать множество документов.
  • По сути, до окончания выплат по кредиту автомобиль принадлежит Вам не полностью. Вы не сможете его подарить или продать.
  • За каждые сутки просрочки платежа начисляется пеня.
  • Платежи нельзя пропускать.
  • Во время оплаты кредита при среднем уровне доходов придется отказаться от развлечений и отдыха – путешествий, поездок в другие города, экскурсий, проведения праздников и др.
  • Если Вы не выплатили долг, банк может начать процедуру отчуждения имущества. В результате автолюбитель может остаться и без авто, и без денег. Некоторые финансовые организации начисляют пеню, которую нужно платить даже после отчуждения имущества. Это связано с тем, что штрафы в тело кредита не входят.

Все штрафные санкции касаются только нерадивых плательщиков.

С заемщиками, которые своевременно делают взносы и ответственно подходят к вопросам кредитования, не возникнет подобных ситуаций.

Подводные камни кредитования

  • При покупке транспортного средства в кредит нужно оформить полис КАСКО. Стоимость страховки составляет приблизительно 8% от стоимости автомобиля в год. Если в автосалоне Вам предложили специальную цену или беспроцентный кредит, то из-за КАСКО Вы не получите никакой выгоды. А еще придется оформить и ОСАГО.

Каждый банк продвигает услуги страховой компании-партнера.

В результате Вам могут предложить не самую демократичную по стоимости программу.

Также стоит учесть, что многие банки предусматривают комиссию за открытие и закрытие счета, его обслуживание. Это также составляет несколько процентов от стоимости выбранного автомобиля.

  • Покупка авто за наличные более выгодна, чем автокредитование. Но зачастую автовладелец принимает решение исходя из сроков получения авто. Если Вы копите деньги, то можете потратить пару лет, а если берете кредит в банке, то можете сесть за руль уже через несколько дней.
  • Беспроцентный кредит на деле часто оборачивается высокими процентными ставками, дорогой страховкой, небольшим сроком погашения (не более 2 лет), 50% первоначальным взносом. При таком кредитовании выбор моделей авто достаточно бедный.
  • Экспресс-кредиты, кредиты без справок о доходах и первоначального взноса должны насторожить. Кредиты на самых выгодных для заемщика условиях выдаются с подтверждением доходов, приличным первым взносом и полной страховкой.

Когда стоит брать кредит?

Смело покупать авто в кредит можно в следующих случаях:

  • Для бизнеса (например, такси). Автомобиль, который Вы используете, принесет Вам постоянный доход и окупит стоимость кредита.
  • Резкое повышение цен. В такой ситуации гораздо выгоднее взять кредит и получить авто сейчас, чем бесконечно копить наличные.
  • Решение транспортного вопроса. Это касается в первую очередь жителей пригорода, где общественный транспорт ходит нерегулярно или не ходит вообще (в ночное время).
  • Приобретение уникального авто. Кредит можно брать, если случайно Вам попался автомобиль, который Вы очень долго искали: например, машина из лимитированной серии, которой нет в свободной продаже.

Оправдан кредит и в том случае, если:

  • Ваш доход высок, но и тратите Вы много. Кредит планируете погасить за несколько месяцев.
  • Вы располагаете значительной суммой (70% от суммы) и берете кредит на небольшой срок (год).
  • У Вас есть сумма для покупки базовой комплектации авто. Небольшой кредит нужен для приобретения дополнительного комплекта опций.

Можно сделать следующий вывод: кредит выгоднее всего брать на непродолжительное время – это позволит избежать многотысячных переплат.

Когда кредит не нужен?

Стоит несколько раз подумать, прежде чем брать кредит, если:

  • Вы располагаете единственным источником дохода;
  • Платеж по кредиту равен 30% от ежемесячного дохода;
  • Вы покупаете первый автомобиль. Расходы на обслуживание авто, ремонт и топливо нередко становятся сюрпризом для начинающих автолюбителей.

Чтобы взять кредит, у Вас должна быть постоянная работа и доход, позволяющий вносить обязательные платежи. Остается только выбрать авто и банк с подходящей программой.

При оформлении документов внимательно изучайте каждый пункт, а лучше проконсультируйтесь насчет возможных рисков с проверенным юристом. Просчитайте итоговую стоимость кредита, ежемесячные платежи и потенциальные форс-мажорные ситуации.

В этом случае кредит будет безопасным и не доставит Вам проблем.

Кредитный калькулятор КИА

Источник: https://www.Kia-favorit.ru/articles/kak-vybrat-avtomobil/stoit-li-brat-mashinu-v-kredit/

Стоит ли брать автомобиль в кредит или копить – плюсы и минусы

Сравнение, расчёты и выводы

Давайте рассмотрим три варианта покупки автомобиля: накопить, взять потребительский кредит и принять участие в программе льготного автокредитования. Все варианты рассмотрим в пятилетней перспективе.

Если от автомобиля зависит ваш заработок, то вариант «накопить» отпадает. Но и в этом случае необходимо просчитать, окупит ли затраты немедленное приобретение.

Итак, представим, что машину собирается покупать молодой мужчина. Его зовут Пётр, ему 25 лет. Он холост и живёт в Москве. Ежемесячно у Пети остаётся 21 500 рублей свободных денег. Также у него имеются накопления — 210 000 рублей. В планах — купить Renault Duster за 699 000 рублей. 

Вариант 1. Взять льготный автокредит

Петя может принять участие в программе льготного автокредитования, так как он собирается покупать свой первый автомобиль, новый, российской сборки. По этой программе государство субсидирует десятую часть стоимости машины, прибавляя эту сумму к первоначальному взносу. То есть Пете потребуется взять кредит на меньшую сумму.

  • 699 000 рублей — стоимость Renault Duster,
  • 69 900 рублей — субсидия от государства (10% от стоимости),
  • 161 400 рублей — первоначальный взнос,
  • 8 600 и 40 000 рублей — полисы ОСАГО и КАСКО соответственно (на первый год),
  • 467 700 рублей — сумма кредита,
  • 14% — ставка по кредиту,
  • 5 лет — срок кредита,
  • 10 904 рубля — ежемесячный платёж по кредиту,
  • 186 540 рублей — переплата за кредит.

Траты на покупку составят 864 240 рублей.

Также при расчётах нужно учесть годовые расходы на содержание и обслуживание автомобиля.

  • 40 000 рублей — КАСКО (нужно оформлять в течение всего срока выплаты кредита);
  • 8 600 рублей — ОСАГО;
  • 2 550 рублей — транспортный налог;
  • 7 000 рублей — техобслуживание;
  • 51 000 рублей — бензин (предполагаемый годовой пробег — 15 000 км, расход топлива — 7,4 л на 100 км, стоимость бензина — 45,85 руб./литр);
  • 18 000 рублей — прочие затраты (зимняя резина, сезонный шиномонтаж, мойка и т.д.).

За первые пять лет затраты на обслуживание составят 595 750 рублей. По 127 150 рублей за первые четыре года и 87 150 рублей за пятый (затраты меньше, так как не обязательно продлевать КАСКО на шестой год).

Итого за пять лет будет потрачено на покупку, кредит и обслуживание: 864 240 + 595 750 = 1 459 990 рублей.

В течение первых четырёх лет Петя будет тратить на выплату кредита и обслуживание автомобиля 21 500 рублей в месяц. В течение пятого года — 18 167 рублей в месяц. Разницу в ежемесячных платежах (3 333 р.) Петя будет откладывать под 8% годовых и к концу пятого года накопит 41 480 рублей. 

Вариант 2. Потребительский кредит

Если Петя берёт потребительский кредит. Нет субсидии от государства, но КАСКО оформлять необязательно.

  • 699 000 рублей — стоимость Renault Duster,
  • 201 400 рублей — первоначальный взнос,
  • 8 600 рублей ­— полис ОСАГО,
  • 497 600 рублей — сумма кредита,
  • 14% — ставка по кредиту,
  • 5 лет — срок кредита,
  • 11 635 рублей — обязательный ежемесячный платёж,
  • 198 025 рублей — переплата за кредит.

Расходы на содержание автомобиля те же, что и в первом варианте, но без КАСКО, — 87 150 рублей в год или 7 263 рубля в месяц. 435 750 рублей за пять лет.

Напомним, что у Пети свободных денег в месяц 21 500 рублей. Эта сумма больше обязательного платежа по кредиту и расходов на обслуживание, значит можно увеличить ежемесячный платёж по кредиту на 2 602 рубля. Выплачивая больше, погасить кредит можно быстрее — за 46 месяцев. Переплата в таком случае сократится и составит 145 394 рубля.

В этом варианте за пять лет на автомобиль будет потрачено: 201 400 + 8 600 + 497 600 + 145 394 + 435 750 = 1 288 744 рубля.

После выплаты кредита Петя сможет откладывать под 8% годовых ту сумму, 14 237 рублей, которая раньше уходила на погашение долга. К концу пятого года за 14 месяцев будет накоплено 208 098 рублей. 

Вариант 3. Покупка машины за собственные средства

Вводные данные:

  • 699 000 рублей — стоимость Renault Duster,
  • 8 600 — полис ОСАГО,
  • 210 000 рублей — накопления,
  • 30 000 рублей — годовые расходы на общественный транспорт (2 500 рублей в месяц),
  • 19 000 рублей — ежемесячно Петя откладывает под 8% годовых,
  • 5% годовых — уровень инфляции.

Недостающую для покупки автомобиля сумму Петя сможет накопить достаточно быстро: он вложит имеющиеся 210 000 рублей под проценты и ежемесячно будет добавлять 19 000. За это время стоимость автомобиля вырастет из-за инфляции и к моменту покупки составит (приблизительно) 780 000 рублей. В этом случае накопление необходимой суммы займёт 26 месяцев.

Общая сумма расходов на общественный транспорт — 67 500 рублей. Расходы на содержание автомобиля, как и во втором варианте, 87 150 рублей в год или 7 263 рубля в месяц. Расходы на обслуживание потребуются только три года из пяти, остальное время — расходы на общественный транспорт.

  • После покупки автомобиля Петя сможет ежемесячно откладывать 14 237 рублей под 8% годовых в течение 34 месяцев (до конца расчётного пятилетнего срока).
  • Итого за пять лет будет потрачено: 67 500 + 780 000 + 8 600 + 261 450 = 1 117 550 рублей.
  • Также к концу пятого года Петя накопит 540 680 рублей.

Сравнение вариантов покупки

Сравним все три варианта покупки автомобиля: накопить, взять потребительский кредит и принять участие в программе льготного автокредитования.

Автокредит Потреб. кредит Покупка «за свои»
Стоимость авто, руб. 699 000 699 000 699 000
Накоплено, руб. 210 000 210 000 210 000
Первоначальный взнос, руб. 161 400 201 400
Субсидия от государства, руб. 69 900
Сумма кредита, руб. 467 700 497 600
Процентная ставка, % 14 14
Платёж по кредиту, руб. 10 904 14 237
Срок погашения кредита, месяцев 60 46
Проценты по кредиту, руб. 186 540 145 394  —
Срок использования авто, месяцев 60 60  34
Расходы на общественный транспорт, руб. 67 500
Итоговые затраты, руб.  1 459 990 1 288 744  1 117 550
Остаток денег, руб.  41 480 208 098 540 860 

Подведём итоги

  1. Обычный потребительский кредит может быть выгоднее льготного автокредита. Необходимо учитывать дополнительные расходы, в данном случае — обязательное оформление полиса КАСКО.
  2. Стоимость покупки автомобиля за наличные деньги существенно ниже, чем в кредит. Значит, появится больше средств на другие цели. В данном случае — 540 860 рублей.
  3. Нужно объективно оценивать необходимость срочной покупки автомобиля. Если его приобретение не влияет на уровень жизни и дохода, возможно, стоит подождать, чтобы обойтись без кредита. Готовы ли вы потратить на полмиллиона больше, чтобы немедленно купить машину? Или вы найдёте этим деньгам лучшее применение?
  4. Не забывайте закладывать в бюджет затраты на содержание автомобиля. Это существенная статья расходов.

Источник: https://journal.open-broker.ru/personal-financial-planning/chto-vygodnee-vzyat-mashinu-v-kredit-ili-nakopit/

Internews.ru - Интернет журнал
Добавить комментарий

7 + двадцать =